Julkaisematon sosiaalisen lainaamisen alusta, onko tästä mihinkään?

Minulla on yleensä vähintään yksi ohjelmointiprojekti työn alla kotona, ylläpidän sillä ammattitaitoani sovelluskehittäjänä ja samalla hiljaa unelmoin sen olevan viimein se millä lyön rahoiksi. Kymmenisen vuotta on kulunut ja olen kuopannut puolisen tusinaa viimeistelyä vaille valmista sovellusta. Jokaisella kerralla olen onnistunut parantamaan edelliseen verrattuna. Joka kerta olen oppinut jotain uutta ja saanut mukavasti mielekästä haastetta aivoilleni. Muutaman kerran olen saanut myytyä projektini muutamalla tuhannella eurolla. Ei siis hassumpaa kun oma panos on lähinnä kulutettu aika.

Nyt olen tullut taas pisteeseen missä nykyinen ideani on joko hylättävä tai sitten tehtävä jotain konkreettisia tekoja asian eteen. Olen käynyt esittelemässä ideaani muutamissa yrityksissä ja palaute on ollut vaihtelevaa. Viimeisin oma johtopäätökseni on, että tämä on hyvä idea, mutta se ei tavoittaisi tarpeeksi suurta asiakaskuntaa. Kertokaa mitä mieltä te olette?

Paaluttaja, pikavippifirmojen korvaaja?

Kaikkihan tietävät että suurin osa pikavippifirmoja tulee lopettamaan ensi kesän aikana kun valtio lisää säännöksiä pienlainojen ehtoihin. Mistä sen jälkeen saa pienlainaa? Kaikilla ei ole edellytyksiä hakea lainaa pankista tai saada luottokorttia (opiskelijat, työttömät). Lisäksi osa olisi kiinnostunut saamaan pienlainoja paremmilla ehdoilla. Ratkaisuna ongelmaan on sosiaalinen laina, voit saada lainan tuntemaltasi henkilöltä paremmilla ehdoilla, siten että molemmat voivat hyötyä. Turvallista ja luotettavaa työkalua tähän prosessiin ei vaan ole olemassa. Nyt olen rakentanut sellaisen.

Huomatkaa ero vertaislainaukseen, jossa lainataan vähän samaan tyyliin, mutta tuntemattomilta ihmisiltä. Vertaislainauksessa et voi tietää kohteen luottokelpoisuutta tarkasti ja siksi korot nousevat melkoisiksi. Minun ideassani luottokelpoisuuden pystyy määrittelemään tarkemmin, koska tunnet lainaajan henkilökohtaisesti.

Turvallisuutta lisätään virallisella lainasopimuksella, joka tallentuu verkkoon automaattisesti. Tarvittaessa laina on siis perintäkelpoinen, ei enää suullisia sopimuksia kavereiden kesken vaan mustaa valkoisella, et voi koskaan olla liian varuillasi kun kyse on rahoistasi.

Palvelukokonaisuuteen on helppo kehittää lisäpalveluita:

• Maksusuunnitelmat
• Maksumuistutukset
• Automaattinen perintä
• Lainan pyytäminen sähköpostitse automatisoidulla pohjalla
• Lainaverkosto tuttavaporukan kesken
• yms

Ansaintalogiikka ja haasteet

Ansaintalogiikka perustuisi hyvin pieneen komissioon lainatusta summasta. Lisäksi suosion kasvaessa tuotteen arvo itsessään kasvaisi.

Ongelmana on rahan kulku, sen pitäisi kulkea omistamani tilin kautta, jotta voisin varmistua lainatapahtumasta. Tämä lisää työmääriä, koska jokaiseen pankkiin pitäisi perustaa tili ja totettaa rajapinnat rahansiirroille (reaaliaikaisuus). Asiakkaiden tunnistaminen on haaste, se olisi tehtävä joko pankkitunnistuksella tai sitten mobiilitunnisteella (harvalla käytössä). Lisäksi tulisi selvittää noudattaako tämmöinen toiminta lakia kaikilta osin.

Ruutukaappauksia

Nörteille lisätietoja

Teknologiavalinnat ovat hyvin moderneja: JQM, Apache Wicket, Spring ja JPA/Hibernate.

Sovellus on ollut pyörimässä Amazonin ec2 pilvessä käyttäen MySQL tietokantaa ja hyvin toimi. Ylläpitokustannukset olisivat luokkaa 20-30 euroa kuukaudessa.

Lopuksi

Aikaisemmissa projekteissa olen oppinut että alkuun pitää päästä mahdollisimman yksinkertaisella kokoonpanolla, joten ei pidä mennä asioiden edelle. Seuraavaksi olisin kiinnostunut saamaan mielipiteitä ideastani? Myös kaikki yhteistyöehdotukset ja kysymykset ovat tervetulleita: koodarinsijoitukset@gmail.com tai sitten kommenttien muodossa.

Päivitetty sijoitussuunnitelmani

Tässä tulee päivitys alkuperäiseen sijoitussuunnitelmaani, jonka tein vuonna 2010. Muutama vuosi on mennyt nikotellen säästämisen suhteen, mutta samalla säästämisen edellytykset ovat parentuneet, joten peli ei ole menetetty tavoitteeni suhteen. Tavoitteeni oli siis olla vapaaherra 20 vuoden kuluttua, nyt aikaa on 17 vuotta jäljellä. Vanhoja tekstejä lukiessa sitä nousee karvat pystyyn, mutta onhan se mukava huomata että kehitystä on tapahtunut monessa suhteessa?

Muutoksia perusteluineen

• Työpaikan vaihto: Valmistumiseni jälkeen 2008 olin mennyt isoon IT-taloon töihin ja kaikki tuntui hienolta, hyvä palkka ja mielenkiintoiset työtehtävät. Ajan kuluessa huomasin kuitenkin palkkakehityksen olleen varsin vaatimatonta ja päädyin vaihtamaan työpaikkaa, palkkaan tuli merkittävä korotus ja työpaikka sattui olemaan vielä kävelyetäisyyden päässä. Lisäksi rahoitusalan työehtosopimus houkutteli hyvillä eduillaan.
• Autosta luopuminen: Aika itsestäänselvä seuraus työpaikan vaihdosta. Kävellen töihin ja julkisilla harrastuksiin, säästöä kuukaudessa noin 600 euroa.
• Laserleikkaus: Sain silmälasit lukiossa, mutta en oikeastaan koskaan oppinut käyttämään niitä, tästä seurasi suuret piilolinssikulut. Innostuin ideasta leikkauttaa silmäni laserilla, kun Terveystalo tarjosi vielä 2 vuoden korotonta osamaksua. Tein nopeast laskelmat ja päädyin positiiviseen lopputulokseen 5-7 vuoden aikajänteellä (silloin leikkaus olisi maksanut itsensä takaisin, lisäksi saisin leikkauksen muut arkea helpottavat hyödyt).
• Laihdutus: Myöskin jokseenkin itsestäänselvyys. Kevyempänä tulee syötyä vähemmän, joten ruokakulut ovat laskeneet painonpudotuksen suhteessa 25%.

Kuluarvio kuukaudessa

Ero alkuperäiseen menobudjettiin vuodelta 2010 on noin 300 euroa, taulukot eivät ole vertailukelpoisia, koska aiemmin auton leasing-maksut sisältyivät palkkaani ja nykyisessä työpaikassa minulla on työsuhdepuhelin. Menoja on kuitenkin leikkautunut ja korot ovat olleet suosuisat.

Tulot ja sijoituskohteet

Kun olen saanut kerättyä 5000 euron vararahaston, tulen sijoittamaan seuraavasti kuukausittain.

Käytän Seligsonin ja Nordnetin palveluita sijoituksissani. Taulukosta näkee että minulla tulisi olemaan varoistani 76% osakkeissa, joka on ikäiseni henkilön riskinsietokyvyn yläpäässä. Tunnen itseni kuitenkin hyvin ja uskon selviäväni pahoistakin laskuvuosista menettämättä yöunia (ja myymättä sijoituksiani). Vararahastoja minulla olisi 5000 euron lisäksi vielä kaksi lisää, toinen lomarahasto ja toinen puskurirahasto ennalta-arvattaviin menoihin.

Salkun painotuksen tarkistan 6kk välein ja muutan ostojeni suhdetta tarvittaessa, siten että allokaatio pysyy linjassa tavoitteen kanssa. Iän karttuessa tulen sitten pienentämään osakepainoa, mutta sitä ei tarvitse vielä miettiä.

Miten aion pysyä suunnitelmassani

Tässä ehkä minulle haastavin osuus, miten sitten pysyn tässä hienossa suunnitelmassani? Miten estän lipsumisen? Ratkaisuksi kaksi tärkeää asiaa: Automaatio ja isot vararahastot. Mitä harvemmin minun tarvitsee nähdä sijoituksiani sitä parempi, mitä harvemmin minun täytyy kirjautua verkkopankkiin sitä parempi.

Automatisoin kaikki sijoitukseni siten, että heti palkan tipahdettua tilille ne menevät automaattisesti viitesiirtoina (Kiitos Nordnetin myös ETF:ien kanssa onnistuu nykyisin kuukausisäästämisen automatisointi). Muutama päivä ennen palkanmaksua teen kuukauden budjetin, joka toteutuu aika samalla kaavalla ellei mitään normaalista poikkeavaa ole tiedossa. Mikäli normaalista poikkeavia menoja on tiedossa, muuttuu säästösumma ja samassa suhteessa sijoitetut summat (ja ikävä kyllä myös lomakassaan menevän rahan määrä). Ylimääräisenä pelivarana pidän sitten epäsäännölliset tulot, kuten bonukset, lomarahat ja mahdolliset veronpalautukset. Nämä tulot kohdistan sitten aina tarpeen mukaan eri tarkoituksiin.

Sekalaisia säästämisen apuvälineitäni listattuna

• Elisa Lompakko (saa nähdä tuleeko käyttöön)
• Lumia-puhelin, jolla pääsen näkemään kuukauden budjettini missä vaan (skydrive/excel)
• Neteller-tili, jossa prepaid mastercard (ketevä ulkomailla, kun en omista luottokorttia)
• Visa-electron plussa ominaisuudella (tuleepa aina plussat muistettua)
• Tämä blogi (pitää motivoituneena ja tavoitteeni selvänä)
• Smartum-kortti (työnantaja tukee 120 eurolla / vuosi työntekijöiden liikunta/kulttuuritoimintaa)

Paluu ruotuun säästämisessä

Sulkapallokisat on nyt pelattu ja menestys oli mitä oli, mutta terveelliset elämäntavat ja hyvä fyysinen kunto on tullut jäädäkseen. Nyt on hyvä alkaa keskittämään voimavaroja säästämiseen ja sijoittamiseen. Uusi alku tulee olemaan vaikea, mutta uskon sitten helpottavan kun hyvät toimintatavat muuttuvat rutiineiksi, vähän niinkuin terveellinen ruokavalio.

Agressiivinen varaslähtö tapahtui noin kuukausi sitten kun sain elämäni ensimmäisen tulospalkkion, kokonaiset 35% kuukausipalkasta. Laitoin tämän suoraan Seligsonin rahamarkkinarahastoon, jonne olen päättänyt kerätä kunnon vararahaston (vähintään 5000 euroa).

Lisäksi myin kaikki spekulatiiviset bitcoin sijoitukset. Lukiessani toisessa postissa mainitsemaani sijoituskirjaa huomasin yhä uudelleen ja uudelleen tulevani johtopäätökseen: pelaan liian suurilla panoksilla tässä vaiheessa. Bitcoinien arvo saattaa vielä nousta, mutta jossain vaiheessa korkealta tullaan alas ja lujaa, en halua olla sillon mukana. Minua ei edes tule häiritsemään mikäli niiden arvo vielä kymmenkertaistuisi. Vähän kuin toivoisi kasinolla ettei tulisi suurta voittoa, koska se saa helposti koukkuun tähän ylenpalttiseen tunteeseen ja alat helposti kuvittelemaan että voisit voittaa uudestaan ja uudestaan.

Sopivasti näin alkukeväästä kuntosalijäsenyyteni loppui ja päätin olla uusimatta sitä. Tästä tulee myös mukavasti lisää säästöä ja kesällä on muutenkin mukavampi käydä ulkona lenkillä kuin hikoilla sisätiloissa. Olen tehnyt muitakin muutoksia, jotka ovat muuttaneet kuukausittaisia menojani huomattavasti (luopunut autosta, käynyt silmien laserleikkauksessa, vaihtanut työpaikkaa lähemmäksi). Näistä ja paljon muustakin kerron tarkemmin seuraavassa kirjoituksessani, joka kertoo päivitetyn sijoitussuunnitelmani ja miten aion siinä pysyä.

Kirja-arvostelu: Sattumankauppaa Wall Streetillä

Hain kirjastossa tämän ilmeisen perinteikkään sijoitusoppaan, joka suositteli indeksisijoittamista jo ennen kuin indeksirahastoja oli olemassa. Luettuani pari vuotta sitten Erolan Paras Sijoitus kirjan ei tämä antanut enää juurikaan lisätietoa. Mukava muistin virkistys oli silti paikallaan, koska olen päättäny palata ruotuun säästämisen ja sijoittamiseni suhteen.

Kirjan alkuosa käy läpi miksi perinteinen aktiivinen kaupankäynti ei toimi ja millaisia pörssikuplia on aikojen saatossa ollut. Ehkä vähän pitkästyttävää luettavaa sellaiselle henkilölle joka on jo hyväksynyt ajatuksen markkinoiden tehokkuudesta ja siitä että kukaan ei voi tietää toisia paremmin minkä osakkeen arvo tulee nousemaan ja minkä laskemaan.

Kirjan loppupuolella on mielenkiintoinen osuus minulle eli allokaatio, riskinsietokyky, verotehokkuus ja muita käytännön vinkkejä sijoittamiseen. Hieman häiritsi että kaikki on kirjoitettu amerikkalaisen näkökulmasta ja osa heidän eläkejärjestelmää koskevat jutut menivät ohitse mun ymmärryksen. Hyppäilin muutamien kappaleiden ylitse suosiolla ja luin vain ne mitkä tunsin olevani itselle hyödyllisiä.

Uuttakin minulle löytyi, nimittäin kiinteistöihin sijoittaminen rahastojen kautta kuulosti fiksulta. Täytyy selvittää onko siihen olemassa mitään järkeviä indeksirahastoja tai kenties ETF:iä minun saatavillani. Olenhan toki asuntovelallinen, mutta enemmän hajautetut kiinteistösijoitukset voisivat lisätä hajautustani entisestään. Kirjassa oli myös muutamia näppäriä esimerkkejä pörssikaupan arpapelistä, jotka vain vahvistivat näkemystäni oman sijoitussuunnitelman toimivuudesta.

Suosittelen opusta sellaiselle henkilölle joka haluaa tutustua passiiviseen sijoittamiseen ja vielä harkitsee kumpaan koulukuntaan kuuluu markkinoiden tehokkuuden suhteen. Arvosanaksi annan 8/10.

Kokeilua: Elisa Lompakko

Päätin kokeilla Elisa Lompakkoa kun Lumia 900 puhelimeeni tuli saataville Lompakko-sovellus. Ehtona kokeiluuni oli ilmaisuus, tarkistin että kaikki on ilmaista ja siltähän se vaikuttikin, alkuun pääsee kyllä ilmaiseksi. Vasta kun haluaa kokeilla varsinaista lähimaksamista tarvitaan maksutarra, joka maksaa tällä hetkellä 5 euroa (toimituskulut). Seuraan tilannetta, koska on ollut huhua että tarroja voisi jossain vaiheessa saada myös ElisaShopitista (ehkä se on silloin ilmainen?). Hinnastossa on ilmoitettu Lompakon kuukausi maksu 50 senttiä/kk, jota ei toistaiseksi peritä.

Pyrin kokeilujeni ohessa selvittämään olisiko Elisa Lompakosta säästäjän apuvälineeksi. Olisiko näin helpompi hallita rahan kulutusta ostosreissuilla?

Elisa Lompakko -palvelun avulla siirrät useita perinteisen lompakon ominaisuuksia omaan puhelimeesi. Elisa Lompakon yhteistyökumppanina toimii MasterCard ja palvelu on tarkoitettu kaikkien kotimaisten operaattoreiden asiakkaille.

Mikäli haluaa siirtää Elisa Lompakkoon rahaa ilman kuluja täytyy olla vahvasti tunnistautunut, tämä tapahtuu Mobiilitunnisteen avulla.

Mobiilivarmenne on matkapuhelimen sim-korttiin liitetty tietopaketti sim-kortin omistajan henkilötiedoista. Se on sähköinen henkilöllisyystodistus, jolla sim-kortin haltija voi todistaa erilaisissa sähköisissä palveluissa tai sähköisissä allekirjoitustilanteissa olevansa se, joka väittääkin olevansa

Minulla ei tietenkään ollut vielä Mobiilitunnistetta käytössä ja harmikseni huomasin että sen saamiseksi minun tulee käydä ElisaShopitissa, koska nettisivuilla ei ollut tuettuna Nordean pankkitunnistusta (muut pankit siellä kyllä olivat). Tarvitsin myös uuden sim-kortin, koska olin heittänyt alkuperäisen kantaosan pois, jossa mobiilitunnisteen tunnusluku oli. Homma hoituis liikkeessä noin vartissa ja palvelu aktivoitui puolessa tunnissa.

Seuraavaksi tunnistauduin Lompakkoon varmenteen avulla ja sain tietooni tilinumeron ja viitteen, jolla pystyn siirtämään maksutta rahaa Lompakkoon. Suoritus tuli näkyviin kahden päivän viiveellä ja sain tästä vahvistus tekstiviestin. Kaikista Lompakon tapahtumista tulee tekstiviesti-ilmoitus, tämä lisää turvallisuutta varsin mukavasti.

Seuraavaksi ajattelin:

• Kokeilla rahaviestin lähetystä toiselle Elisa Lompakko käyttäjälle (reaaliaikainen, ilmainen, 2-50 euron summat)
• Pitää silmät auki ja etsiä missä lähimaksamista voisi käyttää.
• Tarvittaessa generoida nettimaksukortteja verkko-ostoksia varten (25 senttiä/kortti/muutos, voit itse määrittää kortin voimassaolon)

Palaan asiaan kun minulla on lisää käyttökokemuksia.

Pari vuotta myöhemmin...

Aika vierinyt ja elämässäni on tapahtunut, painoa on tullut alas 30 kiloa, kunto on kohentunut ja kahden viikon kuluttua elämäremontti projektini h-hetki (siitä myöhemmin lisää). Sijoituksista on palanut kahden vuoden aikana noin puolet ja uusia ei ole tullut. Panostus on ollut suuri, mutta kyllä on kannattanut.

Nyt vihdoin koen että lähtökohdat ovat kunnossa, jotta pystyn jatkamaan sijoitustavoitteitani kohti. Eihän ole mitään järkeä säästää rahaa eläkepäiviä varten, jos ei itse ole tarpeeksi terve silloin niistä nauttimaan?

Seuraavaksi aloitan kahden viikon mittaisen blogin, jossa kerron kuinka valmistautuminen h-hetkeeni sujuu (draamaa ja jännitystä luvassa, ehkä myös pieniä sijoitusmahdollisuuksia) ja sitten pyrin jatkamaan tätä blogia sijoittamisesta.

Linkki toiseen blogiin: http://2viikkoa.blogspot.fi/

Bitcoinit elämäni paras sijoitus!

Sijoitin tuossa muutama kuukausi sitten bitcoineihin, tähän uuteen digitaaliseen kryptovaluuttaan. Sain hyvältä ystävältäni tietää näistä ja hän suositteli tutustumaan aiheeseen lukemalla verkosta artikkeleita. Alun hämmennyksen jälkeen olin myyty. Päätin heti lähteä muutamalla satasella mukaan ja ostin tätä uutta valuuttaa www.mtgox.com markkinapaikalta, jossa voi käydä kauppaa dollareista <-> bitcoineihin, tuolloin hinta oli 4 dollaria/1 BTC. Nyt hinta on 8-kertaistunut ja olen päässyt hyötymään tästä valtavasta buumista.

Bitcoineilla on muutamia erinomaisia ominaisuuksia verrattuna normaaliin valuuttaan:

• Niiden maksimimäärä on rajattu 21 miljoonaan kappaleeseen
• Uusien kolikoiden syntymisen nopeus on vakio ja tahti hidastuu kokoajan -> ei inflaatiota
• Mikään yksittäinen taho ei hallinnoi valuuttaa 
• Toimii peer-to-peer verkoilla, jolloin mikään yksittäinen taho ei voi myöskään sulkea verkkoa
• Transaktiot ovat anonyymeja ja nopeita, ne kulkevat suoraan lompakosta lompakkoon ilman välikäsiä

En nyt ala selittämään tämän laajemmin, mutta tietoa löytyy haluaville (http://fi.wikipedia.org/wiki/Bitcoin). Minulla on vahva usko että valuutan suosio jatkaa kasvuaan ja vaikka tässä onkin pienen kuplan oireita on mahdollista, että tämä lyö oikeasti läpi. Olen myös laittanut tämän takia normaalin sijoitussuunnitelmani hetkeksi jäihin, mutta nyt palaan myös siihen muutaman kuukauden tauon jälkeen.

Seligsonilla olevan salkun arvo on nyt noin 7 000 euroa, arvo on laskenut hieman ja kotiutin rahaa hetkelliseen rahantarpeeseen. Nyt luulen pääseväni takaisin kiinni aikatauluuni kun sain palkankorotuksen ja on taas hieman enemmän varaa laittaa sivuun.