Ei pankeille, kyllä lisäsäästöille

Itse haluan ostaa pankeilta vain aivan välttämättömimmät palvelut (sekä ilmaiset tietysti), joita muualta ei saa:

• Asuntolaina
• Käyttötili
• Pankkikortti
• Verkkopankki

Tämä siksi, koska pankit pyrkivät rahastamaan ihan kaikella, he ovat huippuammattilaisia naamioimaan tuotteet sellaisiksi, että asiakas mukamas hyötyy niiden käytötönotosta.

Motivaatiokuva googlesta

Pankkini on Nordea ja olenkin ollut sen asiakkaana koko aikuisikäni. Nordea laskuttaa minua tällä hetkellä visa-electron kortista 2,00 e/kk, verkkopankista 3,50 e/kk sekä maksaa naurettavan olematonta 0,05 % korkoa käyttötililleni. Aiemmin nämä olivat ilmaisia, koska kuuluin Check-in asiakasryhmään (alle 28-vuotiaat). Saadakseni verkkopankin ilmeiseksi käyttöön ja muita etuja tulee minulla olla 5 eri tuotealueen tuotteita käytössä.

Nordea.fi:

Voit liittyä Etuohjelmaan Avainasiakkaaksi, kun sinulla tai perheelläsi on Nordeassa:

• tili, jolle tulee säännöllinen tulo*, ja lisäksi
• tuotteita ja palveluita vähintään viidestä tuoteryhmstä sekä
• säästöjä ja lainoja yhteensä vähintään 30.000 euroa.

Nyt minulla on vain neljä tuotetta (asuntolaina, käyttötili, verkkopankki ja kortti). Eikun hommiin, mikä olisi se viides tuote mikä kannattaisi ottaa? Kaikki vaikuttaa maksavan jotain, paitsi luottokortit. Nordean asiakaspalvelu ehdottaa sijoitussalkun avaamista (sekin maksaa ja kulut ovat valtaisat), se ei yllättänyt. Itse päädyn ottamaan ilmaisen Stockmann luottokortin minimi luottorajalla (500e), jätän kortin todennäköisesti kotiin lojumaan, koska olen edelleen lähtökohtaisesti luottokortteja vastaan.

Avainasiakkaana saan minua kiinnostavat edut käyttööni:

• Vuokravakuustilin avaus 0 € (Kyllä olen suunnitellut asunnon vuokraamista, jos löydän uuden itselleni)
• Käteisvaluutan vaihto 0 €
• Lainan maksuohjelman muutos 100 € (normaalihinta 200€)
• Pankkitunnukset 0 € (normaalihinta 3,50€)

Pankkien suurimmat rahastuskoneet, joita pitää välttää viimeiseen asti:

• Rahastot (Osta erikoistuneista firmoista edullisemmin)
• Korkokatto (Vararahastosi ajaa saman asian)
• Säästötilit (Nordnetissä ja Seligsonissa huomattavasti paremmat tuotot)
• Lainaturva ja muut turhat vakuutukset (Vararahastosi ajaa saman asian)

Taas on saatu muutama pieni puro säästöjä aikaiseksi, jotka pikkuhiljaa muodostuvat suureksi säästövirraksi minun eduksi! Ei pankkien eduksi. Vasta pankin sisällä työskentelemällä näkee kaiken sen koneiston millä kivijalkapankit takovat tuottoja osakkeenomistajille ja johtajilleen.

Uutta asuntoa varten olen suunnitellut asuntolainaa OP:sta, siellä onkin sitten omat etuohjelmat, joihin tulee tutustuttua tarkemmin varmaan myöhemmin. Ensi kertaan.

Päivitetty sijoitussuunnitelmani

Tässä tulee päivitys alkuperäiseen sijoitussuunnitelmaani, jonka tein vuonna 2010. Muutama vuosi on mennyt nikotellen säästämisen suhteen, mutta samalla säästämisen edellytykset ovat parentuneet, joten peli ei ole menetetty tavoitteeni suhteen. Tavoitteeni oli siis olla vapaaherra 20 vuoden kuluttua, nyt aikaa on 17 vuotta jäljellä. Vanhoja tekstejä lukiessa sitä nousee karvat pystyyn, mutta onhan se mukava huomata että kehitystä on tapahtunut monessa suhteessa?

Muutoksia perusteluineen

• Työpaikan vaihto: Valmistumiseni jälkeen 2008 olin mennyt isoon IT-taloon töihin ja kaikki tuntui hienolta, hyvä palkka ja mielenkiintoiset työtehtävät. Ajan kuluessa huomasin kuitenkin palkkakehityksen olleen varsin vaatimatonta ja päädyin vaihtamaan työpaikkaa, palkkaan tuli merkittävä korotus ja työpaikka sattui olemaan vielä kävelyetäisyyden päässä. Lisäksi rahoitusalan työehtosopimus houkutteli hyvillä eduillaan.
• Autosta luopuminen: Aika itsestäänselvä seuraus työpaikan vaihdosta. Kävellen töihin ja julkisilla harrastuksiin, säästöä kuukaudessa noin 600 euroa.
• Laserleikkaus: Sain silmälasit lukiossa, mutta en oikeastaan koskaan oppinut käyttämään niitä, tästä seurasi suuret piilolinssikulut. Innostuin ideasta leikkauttaa silmäni laserilla, kun Terveystalo tarjosi vielä 2 vuoden korotonta osamaksua. Tein nopeast laskelmat ja päädyin positiiviseen lopputulokseen 5-7 vuoden aikajänteellä (silloin leikkaus olisi maksanut itsensä takaisin, lisäksi saisin leikkauksen muut arkea helpottavat hyödyt).
• Laihdutus: Myöskin jokseenkin itsestäänselvyys. Kevyempänä tulee syötyä vähemmän, joten ruokakulut ovat laskeneet painonpudotuksen suhteessa 25%.

Kuluarvio kuukaudessa

Ero alkuperäiseen menobudjettiin vuodelta 2010 on noin 300 euroa, taulukot eivät ole vertailukelpoisia, koska aiemmin auton leasing-maksut sisältyivät palkkaani ja nykyisessä työpaikassa minulla on työsuhdepuhelin. Menoja on kuitenkin leikkautunut ja korot ovat olleet suosuisat.

Tulot ja sijoituskohteet

Kun olen saanut kerättyä 5000 euron vararahaston, tulen sijoittamaan seuraavasti kuukausittain.

Käytän Seligsonin ja Nordnetin palveluita sijoituksissani. Taulukosta näkee että minulla tulisi olemaan varoistani 76% osakkeissa, joka on ikäiseni henkilön riskinsietokyvyn yläpäässä. Tunnen itseni kuitenkin hyvin ja uskon selviäväni pahoistakin laskuvuosista menettämättä yöunia (ja myymättä sijoituksiani). Vararahastoja minulla olisi 5000 euron lisäksi vielä kaksi lisää, toinen lomarahasto ja toinen puskurirahasto ennalta-arvattaviin menoihin.

Salkun painotuksen tarkistan 6kk välein ja muutan ostojeni suhdetta tarvittaessa, siten että allokaatio pysyy linjassa tavoitteen kanssa. Iän karttuessa tulen sitten pienentämään osakepainoa, mutta sitä ei tarvitse vielä miettiä.

Miten aion pysyä suunnitelmassani

Tässä ehkä minulle haastavin osuus, miten sitten pysyn tässä hienossa suunnitelmassani? Miten estän lipsumisen? Ratkaisuksi kaksi tärkeää asiaa: Automaatio ja isot vararahastot. Mitä harvemmin minun tarvitsee nähdä sijoituksiani sitä parempi, mitä harvemmin minun täytyy kirjautua verkkopankkiin sitä parempi.

Automatisoin kaikki sijoitukseni siten, että heti palkan tipahdettua tilille ne menevät automaattisesti viitesiirtoina (Kiitos Nordnetin myös ETF:ien kanssa onnistuu nykyisin kuukausisäästämisen automatisointi). Muutama päivä ennen palkanmaksua teen kuukauden budjetin, joka toteutuu aika samalla kaavalla ellei mitään normaalista poikkeavaa ole tiedossa. Mikäli normaalista poikkeavia menoja on tiedossa, muuttuu säästösumma ja samassa suhteessa sijoitetut summat (ja ikävä kyllä myös lomakassaan menevän rahan määrä). Ylimääräisenä pelivarana pidän sitten epäsäännölliset tulot, kuten bonukset, lomarahat ja mahdolliset veronpalautukset. Nämä tulot kohdistan sitten aina tarpeen mukaan eri tarkoituksiin.

Sekalaisia säästämisen apuvälineitäni listattuna

• Elisa Lompakko (saa nähdä tuleeko käyttöön)
• Lumia-puhelin, jolla pääsen näkemään kuukauden budjettini missä vaan (skydrive/excel)
• Neteller-tili, jossa prepaid mastercard (ketevä ulkomailla, kun en omista luottokorttia)
• Visa-electron plussa ominaisuudella (tuleepa aina plussat muistettua)
• Tämä blogi (pitää motivoituneena ja tavoitteeni selvänä)
• Smartum-kortti (työnantaja tukee 120 eurolla / vuosi työntekijöiden liikunta/kulttuuritoimintaa)

Bitcoinit elämäni paras sijoitus!

Sijoitin tuossa muutama kuukausi sitten bitcoineihin, tähän uuteen digitaaliseen kryptovaluuttaan. Sain hyvältä ystävältäni tietää näistä ja hän suositteli tutustumaan aiheeseen lukemalla verkosta artikkeleita. Alun hämmennyksen jälkeen olin myyty. Päätin heti lähteä muutamalla satasella mukaan ja ostin tätä uutta valuuttaa www.mtgox.com markkinapaikalta, jossa voi käydä kauppaa dollareista <-> bitcoineihin, tuolloin hinta oli 4 dollaria/1 BTC. Nyt hinta on 8-kertaistunut ja olen päässyt hyötymään tästä valtavasta buumista.

Bitcoineilla on muutamia erinomaisia ominaisuuksia verrattuna normaaliin valuuttaan:

• Niiden maksimimäärä on rajattu 21 miljoonaan kappaleeseen
• Uusien kolikoiden syntymisen nopeus on vakio ja tahti hidastuu kokoajan -> ei inflaatiota
• Mikään yksittäinen taho ei hallinnoi valuuttaa 
• Toimii peer-to-peer verkoilla, jolloin mikään yksittäinen taho ei voi myöskään sulkea verkkoa
• Transaktiot ovat anonyymeja ja nopeita, ne kulkevat suoraan lompakosta lompakkoon ilman välikäsiä

En nyt ala selittämään tämän laajemmin, mutta tietoa löytyy haluaville (http://fi.wikipedia.org/wiki/Bitcoin). Minulla on vahva usko että valuutan suosio jatkaa kasvuaan ja vaikka tässä onkin pienen kuplan oireita on mahdollista, että tämä lyö oikeasti läpi. Olen myös laittanut tämän takia normaalin sijoitussuunnitelmani hetkeksi jäihin, mutta nyt palaan myös siihen muutaman kuukauden tauon jälkeen.

Seligsonilla olevan salkun arvo on nyt noin 7 000 euroa, arvo on laskenut hieman ja kotiutin rahaa hetkelliseen rahantarpeeseen. Nyt luulen pääseväni takaisin kiinni aikatauluuni kun sain palkankorotuksen ja on taas hieman enemmän varaa laittaa sivuun.

Seligson historiadatan hyödyntäminen kuvaajissa

Olen myös haaveillut tekeväni kuvaajan seligson sijoituksistani, nythän seligson antaa mahdollisuuden seurata vain nykyistä salkun tilaa, en esimerkiksi tiedä paljonko salkkuni arvo oli 2kk sitten.

Tarvittavat datat ovat kyllä saatavilla verkossa, esim euroopparahaston historialliset arvot (http://www.seligson.fi/graafit/data.asp?op=eurooppa) sekä omasalkku palvelusta ostojen ja myyntien ajankohdat. Nämä tiedot voidaan yhdistää kuvaajaksi. Itseäni ainakin motivoi ja kannustaa jatkamaan säästämistä kun näen konkreettisesti kuvaajana saavutukseni.

Kerron myöhemmin mikäli saan aikaiseksi tämän tiimoilta mitään.

Seligsonin Kehittyviä markkinoita salkkuun

Taas tulee vähän päivitystä tänne pitkän tauon jälkeen. Viimeisimpänä hankintana ostin Seligsonin kehittyvät markkinat indeksirahastoa, tämä on uusi rahasto ja avaa helpon reitin laajentaa hajautustani.

Muuten sijoituksilleni kuuluu hyvää vaikka suurta tuottoa ei ole juurikaan tullut, parhaimmillaan koko salkun tuotto kävi +300 eurossa tuossa viikko sitten, nyt on tultu taas lähelle nollaa. Uskon kuitenkin saavuttavani mukavahkon 10 000 euron rajan vuoden vaihteessa.

Olen myös tehnyt puhelimeeni excel taulukon, jolla pystyn seuraamaan rahankäyttöä huomattavasti tehokkaammin, taulukko laskee automaattisesti myös millainen vaikutus vaikka 100 euron säästöllä on 10 vuoden päästä, se motivoi tekemään järkeviä ostopäätöksiä. Taulukkoa on helppo päivittää kun se kulkee aina mukana ja enää ei tarvitse edes kysellä Otolta tilini saldoa, koska kirjanpitoni on vedenpitävä.