Ei pankeille, kyllä lisäsäästöille

Itse haluan ostaa pankeilta vain aivan välttämättömimmät palvelut (sekä ilmaiset tietysti), joita muualta ei saa:

• Asuntolaina
• Käyttötili
• Pankkikortti
• Verkkopankki

Tämä siksi, koska pankit pyrkivät rahastamaan ihan kaikella, he ovat huippuammattilaisia naamioimaan tuotteet sellaisiksi, että asiakas mukamas hyötyy niiden käytötönotosta.

Motivaatiokuva googlesta

Pankkini on Nordea ja olenkin ollut sen asiakkaana koko aikuisikäni. Nordea laskuttaa minua tällä hetkellä visa-electron kortista 2,00 e/kk, verkkopankista 3,50 e/kk sekä maksaa naurettavan olematonta 0,05 % korkoa käyttötililleni. Aiemmin nämä olivat ilmaisia, koska kuuluin Check-in asiakasryhmään (alle 28-vuotiaat). Saadakseni verkkopankin ilmeiseksi käyttöön ja muita etuja tulee minulla olla 5 eri tuotealueen tuotteita käytössä.

Nordea.fi:

Voit liittyä Etuohjelmaan Avainasiakkaaksi, kun sinulla tai perheelläsi on Nordeassa:

• tili, jolle tulee säännöllinen tulo*, ja lisäksi
• tuotteita ja palveluita vähintään viidestä tuoteryhmstä sekä
• säästöjä ja lainoja yhteensä vähintään 30.000 euroa.

Nyt minulla on vain neljä tuotetta (asuntolaina, käyttötili, verkkopankki ja kortti). Eikun hommiin, mikä olisi se viides tuote mikä kannattaisi ottaa? Kaikki vaikuttaa maksavan jotain, paitsi luottokortit. Nordean asiakaspalvelu ehdottaa sijoitussalkun avaamista (sekin maksaa ja kulut ovat valtaisat), se ei yllättänyt. Itse päädyn ottamaan ilmaisen Stockmann luottokortin minimi luottorajalla (500e), jätän kortin todennäköisesti kotiin lojumaan, koska olen edelleen lähtökohtaisesti luottokortteja vastaan.

Avainasiakkaana saan minua kiinnostavat edut käyttööni:

• Vuokravakuustilin avaus 0 € (Kyllä olen suunnitellut asunnon vuokraamista, jos löydän uuden itselleni)
• Käteisvaluutan vaihto 0 €
• Lainan maksuohjelman muutos 100 € (normaalihinta 200€)
• Pankkitunnukset 0 € (normaalihinta 3,50€)

Pankkien suurimmat rahastuskoneet, joita pitää välttää viimeiseen asti:

• Rahastot (Osta erikoistuneista firmoista edullisemmin)
• Korkokatto (Vararahastosi ajaa saman asian)
• Säästötilit (Nordnetissä ja Seligsonissa huomattavasti paremmat tuotot)
• Lainaturva ja muut turhat vakuutukset (Vararahastosi ajaa saman asian)

Taas on saatu muutama pieni puro säästöjä aikaiseksi, jotka pikkuhiljaa muodostuvat suureksi säästövirraksi minun eduksi! Ei pankkien eduksi. Vasta pankin sisällä työskentelemällä näkee kaiken sen koneiston millä kivijalkapankit takovat tuottoja osakkeenomistajille ja johtajilleen.

Uutta asuntoa varten olen suunnitellut asuntolainaa OP:sta, siellä onkin sitten omat etuohjelmat, joihin tulee tutustuttua tarkemmin varmaan myöhemmin. Ensi kertaan.

Moderneja säästövinkkejä

Kaikki ovat lukeneet tarpeeksi perinteisiä säästövinkkejä, nyt on aika listata moderneja säästövinkkejä, jotka oikeasti toimivat. Vinkkien käyttäminen vaatii kylmäpäisyyttä, rohkeutta ja jonkin verran teknistä osaamista.

Foursquare

Tämän sosiaalisen verkkosivun avulla voit jakaa vierailusi eri paikoissa ystäviesi kesken, samalla yritykset saavat ilmaista mainosta. Aiemmin sait vain mitaleja ja pisteitä olemalla aktiivinen käyttäjä, pian voit saada rahanarvoisia etuja.

Tallentamalla luottokortin numeron Foursquareen (sitä ei veloiteta ikinä) voit saada alennusta ostoksistasi. Käytönnössä alennuksia myöntäviä paikkoja on vain Yhdysvalloissa, mutta leviäminen Eurooppaan on käynnissä. Tsekkaa itsesi sisään ja maksa luottokortillasi, niin saat automaattisesti mainitun alennuksen, alennukset tulevat näkyviin myös luottokorttilaskuun.

Lue lisää Foursquare blogista.

Suomessa voi jo nyt hyötyä alennuksista, joita myönnetään kirjautuville käyttäjille (Check-in special) tai pormestarin tittelin saavuttamisesta (Mayor special). Erilaisia tarjousmuotoja on useita, mutta idea on sama, kirjaudu usein niin saat puhelinta vilauttamalla etuja.

HSL/Pysäköinti

Oletteko huomanneet että pysäköintivirhemaksut ja julkisen liikenteen tarkastusmaksut ovat pieniä verrattuna lippujen ja pysäköinnin hintaan? Kitupiikille tässä tulee säästämismahdollisuus, joskin eettisyyden kanssa voi joutua painiskelemaan. Puolustukseksi sanottakoon että onhan tässä selkeästi työllistävä vaikutus, lisäksi en ole tyytyväinen joukkoliikenteen monopoliin, jolla on hintoja nostava vaikutus. Tässä siis minun protestiääneni.

Opiskeluaikoina matkustin paljon junalla ja huomasin tarkastajia olevan todella harvoin arkisin aikaväleillä 07:00 - 09:30 ja 15:30 - 18:00 (seutuliikenne). Rupesin huvikseni laskemaan kuinka usein tarkastajia tuli ja päädyin muistaakseni tulokseen yksi tarkastus per 50 tehtyä matkaa. Tämä tarkoittaisi että junalippu kannattaa jättää ostamatta ja maksella sitten tarkastusmaksut kun niitä kohdalle sattuu. Opiskelut lopetettuani hyöty tietysti tuplaantui kun matkalipunhinta tuplaantui.

Matkakortilla kannattaa silti pitää arvoa, koska tulee tilanteita jolloin lippu tulee ostaa (tarkastajat kyydissä):

• Juna pysähtyy selvästi poikkeavaan kohtaan asemalla (suurin osa uusista matkustajista halutaan samasta ovesta sisään)
• Kaksi konduktööriä myy lippuja työmatkaliikenteessä
• Juna on muutaman minuutin myöhässä (tarkastajat ovat joutuneet painimaan)
• Matkustat junalla joka pysähtyy harvoilla asemilla

Pysäköinnissä pätee oikeastaan samat lainalaisuudet, kunhan et pysäköi virastotalon eteen, niin kannattaa pysäköintimaksu jättää maksamatta. Vanha pysäköintilippu kannattaa jättää tuulilasiin, koska usein parkkipirkot vain ajavat autollaan ohitse ja katsovat näkevätkö pysäköintilippua tuulilasissa.

Hauska oma kokemus pysäköinnistä on parin vuoden takaan satamasta. Olin menossa päiväksi Tallinnaan ja olin maksamassa pysäköintimaksua kunnes huomasin hinnaksi tulevan reippaasti yli 40 euroa päivältä. Samalla pysäköintivirhemaksu oli 40 euroa, voitte arvata maksoinko pysäköinnistä? Iloiseksi yllätyksekseni pysäköinti oli tuolloin maksuton.

Matkustaminen bussilla

Busseissahan tarkastajia ei juuri koskaan liiku, jolloin säästöä syntyy kun matkustat kaupungin sisäisellä lipulla toiselle HSL alueelle. Riskinä tässä on matkan keskeytyminen kaupungin rajalle, jos kuski on ollut erityisen tarkkaavainen. Suosittelen tätä tapaa kun bussi on vähintään puolillaan.

Bussilla pääsee tietysti matkustamaan myös täysin ilmaiseksi, jos jaksaa nähdä vaivaa matkojen suunnittelussa.

• Ilmaiskuljetukset jäähalleille ennen pelejä ja takaisin pelien jälkeen. Esimerkiksi Blues kyyti kuljettaa kolmen bussin voimin ihmisiä Barona Areenalle tuntia ennen peliä ja heti pelin päätyttyä takaisin. Hyppää vain kyytiin, kuski ei voi mistään tietää oletko menossa peliin. Uskottavuutta lisää jos satut omistamaan kyseisen jääkiekkojoukkueen kaulahuivin.
• Ikea kyyti on yhtä kätevä vaihtoehto matkustaa ilmaiseksi, myös tässä tapauksessa suosittelen rekvisiitan mukaan ottamista.

Tuotteiden hintavertailu verkossa

Verkosta on helppo katsoa tarvitsemasi tuotteen edullisin hinta. Aina ei ole kuitenkaan fiksua tilata tuotetta verkosta tai lähteä asioimaan mahdollisesti hyvin kaukanakin olevaan kauppaan, tästä kaikesta tulee sinulle ylimääräisiä kuluja.

Hyvänä esimerkkinä voi pitää matkapuhelimen ostoreissuani Mustaan Pörssiin vuosi sitten. Kävelin kauppaan sisälle ja myyjä tietysti tarrasi heti kiinni kun olin tutkimassa haluamaani puhelinta. Kerroin hinnan millä olisin valmis tekemään kaupat ja näytin puhelimeni näytöltä hintaa vertailusivulta. Samalla kerroin hakevani puhelimen muualta jos kauppoja ei synny tähän hintaan, tällä kertaa kaupat syntyivät.

Uusin hintavertailusivusto on muuten Muropaketissa.

Neteller

Käytössäsi on varmaankin jo plussa -ja bonuskortti, mutta oletko kuullut Neteller prepaid kortista? Se on oikein käytettynä täysin ilmainen kortti, lisäksi maksaessasi ostoksia saat bonuspisteitä, jotka voit käyttää Netellerin bonus kaupassa. Lisäksi voit saada joitakin etuja verkkoasiointiin. Tätä kannattaa siis käyttää silloin kun asioit kaupassa, jossa ei ole bonus eikä plussa mahdollisuutta. Haluatteko että teen tästä oman blogikirjoituksen?

Julkaisematon sosiaalisen lainaamisen alusta, onko tästä mihinkään?

Minulla on yleensä vähintään yksi ohjelmointiprojekti työn alla kotona, ylläpidän sillä ammattitaitoani sovelluskehittäjänä ja samalla hiljaa unelmoin sen olevan viimein se millä lyön rahoiksi. Kymmenisen vuotta on kulunut ja olen kuopannut puolisen tusinaa viimeistelyä vaille valmista sovellusta. Jokaisella kerralla olen onnistunut parantamaan edelliseen verrattuna. Joka kerta olen oppinut jotain uutta ja saanut mukavasti mielekästä haastetta aivoilleni. Muutaman kerran olen saanut myytyä projektini muutamalla tuhannella eurolla. Ei siis hassumpaa kun oma panos on lähinnä kulutettu aika.

Nyt olen tullut taas pisteeseen missä nykyinen ideani on joko hylättävä tai sitten tehtävä jotain konkreettisia tekoja asian eteen. Olen käynyt esittelemässä ideaani muutamissa yrityksissä ja palaute on ollut vaihtelevaa. Viimeisin oma johtopäätökseni on, että tämä on hyvä idea, mutta se ei tavoittaisi tarpeeksi suurta asiakaskuntaa. Kertokaa mitä mieltä te olette?

Paaluttaja, pikavippifirmojen korvaaja?

Kaikkihan tietävät että suurin osa pikavippifirmoja tulee lopettamaan ensi kesän aikana kun valtio lisää säännöksiä pienlainojen ehtoihin. Mistä sen jälkeen saa pienlainaa? Kaikilla ei ole edellytyksiä hakea lainaa pankista tai saada luottokorttia (opiskelijat, työttömät). Lisäksi osa olisi kiinnostunut saamaan pienlainoja paremmilla ehdoilla. Ratkaisuna ongelmaan on sosiaalinen laina, voit saada lainan tuntemaltasi henkilöltä paremmilla ehdoilla, siten että molemmat voivat hyötyä. Turvallista ja luotettavaa työkalua tähän prosessiin ei vaan ole olemassa. Nyt olen rakentanut sellaisen.

Huomatkaa ero vertaislainaukseen, jossa lainataan vähän samaan tyyliin, mutta tuntemattomilta ihmisiltä. Vertaislainauksessa et voi tietää kohteen luottokelpoisuutta tarkasti ja siksi korot nousevat melkoisiksi. Minun ideassani luottokelpoisuuden pystyy määrittelemään tarkemmin, koska tunnet lainaajan henkilökohtaisesti.

Turvallisuutta lisätään virallisella lainasopimuksella, joka tallentuu verkkoon automaattisesti. Tarvittaessa laina on siis perintäkelpoinen, ei enää suullisia sopimuksia kavereiden kesken vaan mustaa valkoisella, et voi koskaan olla liian varuillasi kun kyse on rahoistasi.

Palvelukokonaisuuteen on helppo kehittää lisäpalveluita:

• Maksusuunnitelmat
• Maksumuistutukset
• Automaattinen perintä
• Lainan pyytäminen sähköpostitse automatisoidulla pohjalla
• Lainaverkosto tuttavaporukan kesken
• yms

Ansaintalogiikka ja haasteet

Ansaintalogiikka perustuisi hyvin pieneen komissioon lainatusta summasta. Lisäksi suosion kasvaessa tuotteen arvo itsessään kasvaisi.

Ongelmana on rahan kulku, sen pitäisi kulkea omistamani tilin kautta, jotta voisin varmistua lainatapahtumasta. Tämä lisää työmääriä, koska jokaiseen pankkiin pitäisi perustaa tili ja totettaa rajapinnat rahansiirroille (reaaliaikaisuus). Asiakkaiden tunnistaminen on haaste, se olisi tehtävä joko pankkitunnistuksella tai sitten mobiilitunnisteella (harvalla käytössä). Lisäksi tulisi selvittää noudattaako tämmöinen toiminta lakia kaikilta osin.

Ruutukaappauksia

Nörteille lisätietoja

Teknologiavalinnat ovat hyvin moderneja: JQM, Apache Wicket, Spring ja JPA/Hibernate.

Sovellus on ollut pyörimässä Amazonin ec2 pilvessä käyttäen MySQL tietokantaa ja hyvin toimi. Ylläpitokustannukset olisivat luokkaa 20-30 euroa kuukaudessa.

Lopuksi

Aikaisemmissa projekteissa olen oppinut että alkuun pitää päästä mahdollisimman yksinkertaisella kokoonpanolla, joten ei pidä mennä asioiden edelle. Seuraavaksi olisin kiinnostunut saamaan mielipiteitä ideastani? Myös kaikki yhteistyöehdotukset ja kysymykset ovat tervetulleita: koodarinsijoitukset@gmail.com tai sitten kommenttien muodossa.

Päivitetty sijoitussuunnitelmani

Tässä tulee päivitys alkuperäiseen sijoitussuunnitelmaani, jonka tein vuonna 2010. Muutama vuosi on mennyt nikotellen säästämisen suhteen, mutta samalla säästämisen edellytykset ovat parentuneet, joten peli ei ole menetetty tavoitteeni suhteen. Tavoitteeni oli siis olla vapaaherra 20 vuoden kuluttua, nyt aikaa on 17 vuotta jäljellä. Vanhoja tekstejä lukiessa sitä nousee karvat pystyyn, mutta onhan se mukava huomata että kehitystä on tapahtunut monessa suhteessa?

Muutoksia perusteluineen

• Työpaikan vaihto: Valmistumiseni jälkeen 2008 olin mennyt isoon IT-taloon töihin ja kaikki tuntui hienolta, hyvä palkka ja mielenkiintoiset työtehtävät. Ajan kuluessa huomasin kuitenkin palkkakehityksen olleen varsin vaatimatonta ja päädyin vaihtamaan työpaikkaa, palkkaan tuli merkittävä korotus ja työpaikka sattui olemaan vielä kävelyetäisyyden päässä. Lisäksi rahoitusalan työehtosopimus houkutteli hyvillä eduillaan.
• Autosta luopuminen: Aika itsestäänselvä seuraus työpaikan vaihdosta. Kävellen töihin ja julkisilla harrastuksiin, säästöä kuukaudessa noin 600 euroa.
• Laserleikkaus: Sain silmälasit lukiossa, mutta en oikeastaan koskaan oppinut käyttämään niitä, tästä seurasi suuret piilolinssikulut. Innostuin ideasta leikkauttaa silmäni laserilla, kun Terveystalo tarjosi vielä 2 vuoden korotonta osamaksua. Tein nopeast laskelmat ja päädyin positiiviseen lopputulokseen 5-7 vuoden aikajänteellä (silloin leikkaus olisi maksanut itsensä takaisin, lisäksi saisin leikkauksen muut arkea helpottavat hyödyt).
• Laihdutus: Myöskin jokseenkin itsestäänselvyys. Kevyempänä tulee syötyä vähemmän, joten ruokakulut ovat laskeneet painonpudotuksen suhteessa 25%.

Kuluarvio kuukaudessa

Ero alkuperäiseen menobudjettiin vuodelta 2010 on noin 300 euroa, taulukot eivät ole vertailukelpoisia, koska aiemmin auton leasing-maksut sisältyivät palkkaani ja nykyisessä työpaikassa minulla on työsuhdepuhelin. Menoja on kuitenkin leikkautunut ja korot ovat olleet suosuisat.

Tulot ja sijoituskohteet

Kun olen saanut kerättyä 5000 euron vararahaston, tulen sijoittamaan seuraavasti kuukausittain.

Käytän Seligsonin ja Nordnetin palveluita sijoituksissani. Taulukosta näkee että minulla tulisi olemaan varoistani 76% osakkeissa, joka on ikäiseni henkilön riskinsietokyvyn yläpäässä. Tunnen itseni kuitenkin hyvin ja uskon selviäväni pahoistakin laskuvuosista menettämättä yöunia (ja myymättä sijoituksiani). Vararahastoja minulla olisi 5000 euron lisäksi vielä kaksi lisää, toinen lomarahasto ja toinen puskurirahasto ennalta-arvattaviin menoihin.

Salkun painotuksen tarkistan 6kk välein ja muutan ostojeni suhdetta tarvittaessa, siten että allokaatio pysyy linjassa tavoitteen kanssa. Iän karttuessa tulen sitten pienentämään osakepainoa, mutta sitä ei tarvitse vielä miettiä.

Miten aion pysyä suunnitelmassani

Tässä ehkä minulle haastavin osuus, miten sitten pysyn tässä hienossa suunnitelmassani? Miten estän lipsumisen? Ratkaisuksi kaksi tärkeää asiaa: Automaatio ja isot vararahastot. Mitä harvemmin minun tarvitsee nähdä sijoituksiani sitä parempi, mitä harvemmin minun täytyy kirjautua verkkopankkiin sitä parempi.

Automatisoin kaikki sijoitukseni siten, että heti palkan tipahdettua tilille ne menevät automaattisesti viitesiirtoina (Kiitos Nordnetin myös ETF:ien kanssa onnistuu nykyisin kuukausisäästämisen automatisointi). Muutama päivä ennen palkanmaksua teen kuukauden budjetin, joka toteutuu aika samalla kaavalla ellei mitään normaalista poikkeavaa ole tiedossa. Mikäli normaalista poikkeavia menoja on tiedossa, muuttuu säästösumma ja samassa suhteessa sijoitetut summat (ja ikävä kyllä myös lomakassaan menevän rahan määrä). Ylimääräisenä pelivarana pidän sitten epäsäännölliset tulot, kuten bonukset, lomarahat ja mahdolliset veronpalautukset. Nämä tulot kohdistan sitten aina tarpeen mukaan eri tarkoituksiin.

Sekalaisia säästämisen apuvälineitäni listattuna

• Elisa Lompakko (saa nähdä tuleeko käyttöön)
• Lumia-puhelin, jolla pääsen näkemään kuukauden budjettini missä vaan (skydrive/excel)
• Neteller-tili, jossa prepaid mastercard (ketevä ulkomailla, kun en omista luottokorttia)
• Visa-electron plussa ominaisuudella (tuleepa aina plussat muistettua)
• Tämä blogi (pitää motivoituneena ja tavoitteeni selvänä)
• Smartum-kortti (työnantaja tukee 120 eurolla / vuosi työntekijöiden liikunta/kulttuuritoimintaa)

Paluu ruotuun säästämisessä

Sulkapallokisat on nyt pelattu ja menestys oli mitä oli, mutta terveelliset elämäntavat ja hyvä fyysinen kunto on tullut jäädäkseen. Nyt on hyvä alkaa keskittämään voimavaroja säästämiseen ja sijoittamiseen. Uusi alku tulee olemaan vaikea, mutta uskon sitten helpottavan kun hyvät toimintatavat muuttuvat rutiineiksi, vähän niinkuin terveellinen ruokavalio.

Agressiivinen varaslähtö tapahtui noin kuukausi sitten kun sain elämäni ensimmäisen tulospalkkion, kokonaiset 35% kuukausipalkasta. Laitoin tämän suoraan Seligsonin rahamarkkinarahastoon, jonne olen päättänyt kerätä kunnon vararahaston (vähintään 5000 euroa).

Lisäksi myin kaikki spekulatiiviset bitcoin sijoitukset. Lukiessani toisessa postissa mainitsemaani sijoituskirjaa huomasin yhä uudelleen ja uudelleen tulevani johtopäätökseen: pelaan liian suurilla panoksilla tässä vaiheessa. Bitcoinien arvo saattaa vielä nousta, mutta jossain vaiheessa korkealta tullaan alas ja lujaa, en halua olla sillon mukana. Minua ei edes tule häiritsemään mikäli niiden arvo vielä kymmenkertaistuisi. Vähän kuin toivoisi kasinolla ettei tulisi suurta voittoa, koska se saa helposti koukkuun tähän ylenpalttiseen tunteeseen ja alat helposti kuvittelemaan että voisit voittaa uudestaan ja uudestaan.

Sopivasti näin alkukeväästä kuntosalijäsenyyteni loppui ja päätin olla uusimatta sitä. Tästä tulee myös mukavasti lisää säästöä ja kesällä on muutenkin mukavampi käydä ulkona lenkillä kuin hikoilla sisätiloissa. Olen tehnyt muitakin muutoksia, jotka ovat muuttaneet kuukausittaisia menojani huomattavasti (luopunut autosta, käynyt silmien laserleikkauksessa, vaihtanut työpaikkaa lähemmäksi). Näistä ja paljon muustakin kerron tarkemmin seuraavassa kirjoituksessani, joka kertoo päivitetyn sijoitussuunnitelmani ja miten aion siinä pysyä.

Kirja-arvostelu: Sattumankauppaa Wall Streetillä

Hain kirjastossa tämän ilmeisen perinteikkään sijoitusoppaan, joka suositteli indeksisijoittamista jo ennen kuin indeksirahastoja oli olemassa. Luettuani pari vuotta sitten Erolan Paras Sijoitus kirjan ei tämä antanut enää juurikaan lisätietoa. Mukava muistin virkistys oli silti paikallaan, koska olen päättäny palata ruotuun säästämisen ja sijoittamiseni suhteen.

Kirjan alkuosa käy läpi miksi perinteinen aktiivinen kaupankäynti ei toimi ja millaisia pörssikuplia on aikojen saatossa ollut. Ehkä vähän pitkästyttävää luettavaa sellaiselle henkilölle joka on jo hyväksynyt ajatuksen markkinoiden tehokkuudesta ja siitä että kukaan ei voi tietää toisia paremmin minkä osakkeen arvo tulee nousemaan ja minkä laskemaan.

Kirjan loppupuolella on mielenkiintoinen osuus minulle eli allokaatio, riskinsietokyky, verotehokkuus ja muita käytännön vinkkejä sijoittamiseen. Hieman häiritsi että kaikki on kirjoitettu amerikkalaisen näkökulmasta ja osa heidän eläkejärjestelmää koskevat jutut menivät ohitse mun ymmärryksen. Hyppäilin muutamien kappaleiden ylitse suosiolla ja luin vain ne mitkä tunsin olevani itselle hyödyllisiä.

Uuttakin minulle löytyi, nimittäin kiinteistöihin sijoittaminen rahastojen kautta kuulosti fiksulta. Täytyy selvittää onko siihen olemassa mitään järkeviä indeksirahastoja tai kenties ETF:iä minun saatavillani. Olenhan toki asuntovelallinen, mutta enemmän hajautetut kiinteistösijoitukset voisivat lisätä hajautustani entisestään. Kirjassa oli myös muutamia näppäriä esimerkkejä pörssikaupan arpapelistä, jotka vain vahvistivat näkemystäni oman sijoitussuunnitelman toimivuudesta.

Suosittelen opusta sellaiselle henkilölle joka haluaa tutustua passiiviseen sijoittamiseen ja vielä harkitsee kumpaan koulukuntaan kuuluu markkinoiden tehokkuuden suhteen. Arvosanaksi annan 8/10.