Asuntolainojen saanti vaikeutuu entisestään

Omaa asuntoa ostavalla ei ole nyt helppoa

Vuoden alussa pyysin lainatarjouksen OP:sta, halusin tietää mikä on maksimi lainamäärä minkä voin saada ja millaisilla ehdoilla. Tätä ennen olin käynyt useissa muissa pankeissa kysymässä tarjouksia, OP:sta sai yksinkertaisesti eniten lainaa ilman vaadetta kokonaisasiakkuudesta (eli asiakkaan kaikkien finanssiasioiden hoitamisesta samassa pankissa). Nordea ei tullut kysymykseen, koska siellä minulla on nykyinen asuntolaina ja en halua päästää heitä uudelleenjärjestelemään lainojani, kun toinen laina muuttuisi "sijoitusasuntolainaksi", joilla on huomattavasti korkeammat marginaalit. Nykyisessä asuntolainassani marginaali on niinkin alhainen kuin 0,30 prosenttia (laina siis vuodelta 2004).

Tarjous Helmikuussa 2013:

• Marginaali: 1,20 %
• Viitekorko: 3kk euribor
• Lainamäärä: 215 000 euroa
• Laina-aika: 20 vuotta
• Uuden asunnon vakuusarvo: 70 %
• Omarahoitusosuus vaatimus: 10 000 euroa

Uuden asunnon ostoon tarvitaan siis aikaisempaa isommat vakuudet, itselläni on melkoisen hyvä tilanne, koska nykyisestä asunnostani irtoaa jälkipanttia sen verran, että saan katettua tuon puuttuvan 30 %:n vakuuden.

Viikko sitten pyysin päivitetyn lainatarjouksen, koska tarjous on vain 3kk kerrallaan voimassa. Marginaali nousi jopa 1,60 prosenttiin ja lainan nostokuluihin oli tullut korotuksia. Mikä aiheuttaa näin suuret muutokset näin lyhyessä ajassa? Tässä muutama syy.

• Jatkuva pankkien sääntelyn lisääntyminen 
• Pienten pankkien löyhät sidokset ei kelpaa EU:lle , yhteiset hypoteekkipankit eivät voi jatkaa toimintaansa (pankkien vaikea enää saada edullista lainaa markkinoilta).
• Matalat viitekorot pitävät pankkien tuotot asuntolainoissa minimissä

Pankit yksinkertaisesti siirtävät lisääntyneet kustannukset asiakkaiden maksettavaksi.

Hyväkuntoisen noin 50 neliön asunnon etsiminen pääkaupunkiseudulta 225 000 euron hinnalla on haastavaa, mutta en aio luovuttaa. Olisi mahtavaa päästä vuokraamaan nykyistä asuntoani ja itse muuttaa hieman nykyistä isompaan/uudempaan asuntoon. Asunnon vuokraaminen on jatkossakin kannattavaa liiketoimintaa, koska suurella osalla ei yksinkertaisesti ole mahdollisuuksia nyt ostaa omaa asuntoa.

Tietämykseni Suomen pankkisektorista kasvaa päivittäin johtuen omasta kiinnostuksestani ja työstäni. On jotenkin hienoa päästä seuraamaan pieniä pankkimaailman mullistuksia läheltä. Tähän sopii hyvin teesi: "Tunne vihollisesi".

Seuranta 4/2013

Tässä ensimmäinen raportti sijoitusteni kehityksestä. Ajattelin raportoida kehitystä kuukausittain aina 5 päivä, koska silloin tiedän edellisen kuukauden osalta sijoitukseni.

Seuraan yhteensä tilannetta, joka sisältää aivan kaiken, kuten rahastot, vararahastot, korkosijoitukset ja ETF:t (oranssi). Seuraan erikseen myös rahastojen kautta omistamieni osakkeiden arvoa (sininen). Lisäksi kuvaajassa on piirretty tavoitteeni, joka on 12 000 € vuodessa (harmaa).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 4 537,08 € (Muutos: +17,39 %, Tuotto: +0,27 %)
Osakkeet: 381,96 € (Muutos: +112,20 %, Tuotto: +2,91 %)
Tavoitetta edellä: 537,08 €

Pohdintoja

Laskin jokin aika sitten saavani noin 1262 euroa säästöön rahaa kuukaudessa, mutta olen itselleni armollinen ja asetin säästötavoitteen 1000 euroon kuukaudessa. On keskimääräistä mukavampi saavuttaa tavoitteet, kuin jäädä niistä jälkeen. Lisäksi pitää varautua asuntolainojen korkojen nousuun, joka heti vaikuttaa säästöön jäävään rahamäärään.

Tuottohan on vielä vaatimatonta, koska kerään aluksi sen 5000 euron vararahaston ja vasta sitten alan sijoittamaan allokaationi mukaisesti rahastoihin, ETF kuukausisäästämisen olen jo aloittanut Nordnetin kautta.

Pitänee samalla laittaa blogin oikeassa reunassa näkyvät kuvaajat ja seuranta uusiksi.

Nordea Etutilin hyödyntäminen

Nordean asiakkaana (ja erityisesti avainasiakkaana) kannattaa hyödyntää etutiliä, voit perustaa sen itse verkkopankissa. Etutililtä pystyi aiemmin nostamaan kuluttomasti vain 12 kertaa vuodessa (jonka jälkeen oli 0,75 % kulu nostoissa), mutta nyt tämä rajoitus on poistettu ja voit tehdä tilisiirtoja tilille ja tililtä rajattomasti ilman kuluja. Tämä avaa mahdollisuuksia käyttää tiliä laskujen maksuun ja laskuihin tarkoitettujen rahojen säilytykseen.

Selvityksessä on pystyykö E-laskuja ohjaamaan tälle tilille maksettavaksi ja onnistuuko asuntolainan hoitotilin vaihdos tähän tiliin (epäilen). Alustavasti kuitenkin perustin tämän tilin ja siirsin yhden euron sinne (Nyt minulla on kuuden eri tuoteryhmän tuotetta käytössä Nordeassa, joten pystyn luopumaan maksullisesta visa-electronista ja alkaa käyttämään ilmaista Stockmann MasterCardia. Säilyn silti avainasiakkaana).

Nordea on Pohjoismaiden ja Itämeren alueen suurin finanssipalvelukonserni

Korko määräytyy asiakkuustasosi ja Nordea Prime koron avulla, siten että Nordea Prime korosta (tällä hetkellä 1,45 %) vähennetään avainasiakkailla marginaali 1,25 %. Korko on siis tällä hetkellä vaatimaton 0,20 %, mutta lähtee toki nousemaan sitten korkotason noustessa. Vähimmäiskorko on 0,15 % ja korko lasketaan jokaiselta päivältä päiväsaldon mukaan ja maksetaan kerran vuodessa.

Rahallinen hyöty on korkeintaan muutamia euroja vuodessa, mutta mukava lisähyöty on myös se että saan vihdoin erotettua laskuihin varatut rahat erilleen käyttörahoista. Tällöin tulee helpommin pysyttyä kunkin kuukauden säästötavoitteessa.