Seuranta 6/2013

Kesäkuussa ostin uuden asunnon ja pian vuokraan vanhan asuntoni, tästä johtuen seurantaraporttini alkaa näyttää häränpyllyä, mutta jatkan silti seuraamista. Käytin koko vararahastoni uuden asuntolainan nostokuluihin ja varainsiirtoveroon (yht 5330 euroa) ja sitten siihen päälle kun laskee normaalin kuukausittaisen kulutukseni (noin 1500 euroa), niin saadaan kuukausi kivasti pakkaselle ja tavoite jäämään jälkeen. Ei paljoa lomarahatkaan pelastaneet tätä kuukautta.

Tavoitteen suhteen ei aio kuitenkaan vielä luovuttaa, koska toivottavasti vuokratuotto auttaa minua kirittämisessä.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 1 462,25 € (Muutos: -67,70 %, Tuotto: -2,01 %)
Osakkeet: 731,00 € (Muutos: +31,70 %, Tuotto: -4,07 %)
Tavoitetta jäljessä: 4537,75 €

Pohdintoja

Heinäkuussa joudun maksamaan kahden asuntolainan lyhennykset ja korot, joten seuraavassakaan raportissa ei ole esitettävänä hienoja lukuja.

Positiivisena puolena oli se että pystyin jatkamaan osakkeiden osteluita (etf:iä) ja sain nyt niitä halpaan hintaan kun markkinat ovat suunnanneet alaspäin. Lisää positiivisuutta aiheuttaa tämän viikon jälkeen alkava kesäloma.

Loppuun tietysti vielä pakollinen mainos vuokrattavasta kämpästä: http://asunnot.oikotie.fi/vuokrattavat-asunnot/7689029

Ilmainen kuntosalikierros

Lopetin kuntosalijäsenyyden tuossa kesän kynnyksellä kun en kesällä halua käydä niin paljon sisätiloissa treenaamassa, kuitenkin välillä on kiva käydä kesälläkin. Huomasin tarjouksia ilmaisista kuntosalikokeiluista tulevan ovista ja ikkunoista, hyödynsin tämän. Asun Leppävaarassa, joten kuntosaleja löytyy kilometrin säteellä kymmenkunta, pääsin kokeilemaan ilmaiseksi näistä neljää. Yhteensä 8 treenikertaa sain ilmaiseksi.

Arviot:

Evo:
Arvosana: 9
Ilmastointi: Sopiva kesälläkin
Plussat: Juuri valmistunut, hyvät laitteet, ei ryhmäliikuntaa, käyttäjämäärien seuranta netistä, moderni
Miinukset: Pienet suihkutilat, ei saunaa, ei asiakaspalvelua paikanpäällä, lähinnä miesasiakkaita

Sats:
Arvosana: 8½
Ilmastointi: Sopiva kesälläkin
Plussat: Juuri valmistunut, hyvät laitteet, paljon nuoria naisasiakkaita
Miinukset: Porukkaa tuntui olevan vähän liikaa

Elixia:
Arvosana: 8
Ilmastointi: Ok
Plussat: Iso sali
Miinukset: Paljon ryhmäliikuntaa

Fressi:
Arvosana: 7
Ilmastointi: Kuuma
Plussat: Uima-allas, 3 päivän kokeilujakso
Miinukset: Ei ihan Leppävaaran keskustassa, liikaa porukkaa

Vastaavan rupeaman ostaminen olisi tullut maksamaan 100-150 euroa tai sitten olisin joutunut sitoutumaan kuntosalijäsenyyksiin pidemmäksi aikaa. Suosittelen sanomaan ei kuntosalijäsenyyksille, mikäli haluat säästää, kuitenkin niin pienen vaivan jälkeen saat treenata ilmaiseksi.

Loppukesästä voisi ehkä ottaa uuden tutustumiskierroksen ja ennen sitä käydä vaikkapa kaupungin salilla, jossa voi myös käydä ilmaiseksi jos käy samalla uimassa. Miellän kuitenkin talouden kuntoon laittamisen edellytyksenä että myös koko ihminen on kunnossa ja viritettynä huippuunsa, itsekuria vaatii molemmat, niin jotenkin luonnollinen yhdistelmä.

Asuntokaupat ja fiilikset

Nyt kauppakirja on allekirjoitettu ja toisen asunnon osto lyöty lopullisesti lukkoon. Asiointi Hypossa oli erityisen helppoa, itseasiassa koko homma vaati vain kaksi käyntiä paikanpäällä. Kuvan erityisen hieno neuvotteluhuone oli varattu asuntokauppojen tekoon ja tilaisuuden aikana tarjoiltiin myös kuohuvaa.

Lainan lyhennykset hoidan sitten Hypon omalta avista-tililtä (talletustili, jonne maksetaan tällä hetkellä 0,55% korkoa). Viitteiden ja tilinumeroiden kanssa jouduin hieman mietiskelemään, koska tämä Hypossa oleva tilini ei ole ihan normaali tili, vaan rahat sinne päätyvät AsuntoHypoPankin päätilin kautta, jonne teen suorituksia henkilökohtaisella viitenumerollani. Sitten suoraveloitus hoituukin avista-tililtä automaattisesti kerran kuukaudessa.

Tällä korkotasolla pystyn lyhentämään molempien asuntojen lainoja, kuten joudun Heinäkuussa tekemään kun vielä en voi vuokrata vanhaa asuntoani. Pyrin vuokraamaan asunnon lähiseudun yrityksille kalustettuna, jolloin verovähennyksiä voi tehdä paremmin. Nyt vain toivomaan rankkaa inflaatiota, asuntojen hintojen nousua ja korkotason pysymistä matalalla.

Ostin toisen asunnon

Nyt se sitten tapahtui, ostin toisen asunnon. Puoli vuotta olin katsellut sopivaa kohdetta ja nyt kohdalle osui sopiva, olin ensimmäinen joka kävi asuntoa katsomassa ja tarjosin heti pyyntihinnan 217 000 euroa. Asunto on nykyisestä asunnostani 5 minuutin kävelymatkan päässä, joten seutu ja sen kasvupotentiaali on tiedossa.

Tietoa kämpästä:

• 48 neliötä, 2 huonetta
• terassipiha
• pienkerrostalo
• sauna
• rakennettu vuonna 2000

Vanha asunto menee vuokralle 1.8.2013 alkaen (vuokralaisen etsintä käynnissä) samalla kun pääsen muuttamaan uuteen asuntoon. Vanhassa neliöitä on 42, joten hieman saa lisää tilaa käyttöön ja tietysti terassipihan, lisäksi luonto on lähempänä uudessa asunnossani.

Asuntolaina-asiassa päädyin Hypoteekkiyhdistyksen lainaan, joka oli selvästi OP:ta kilpailukykyisempi.

• Laina-aika 30v (OP:lla 25v)
• Marginaali 1.4 (OP:lla 1.7)
• Nostokulut 200e pienemmät HYPO:lla
• Jälkipantti vanhasta asunnosta riitti lähes koko lainasummalle, pienen osuuden otin hypoteekkitakauksella.

Ajoitus on kunnossa, koska elokuussa vuokramarkkinat ovat kuumimmillaan kun opiskelijat etsivät asuntoja kesän jälkeen. Varainsiirtoveron ja nostokulut maksan käteisellä, joten siihen se mun vaivalla keräämäni vararahasto sitten meneekin, eikun uutta säästämään. Noh sitä varten sitä keräsin, että tarpeen vaatiessa voin sitä käyttää.

Haasteita on siis alkusyksylle tulossa kun vuokrausbisnes on mulle aivan uutta. Olenkin jo aloittanut tutustumisen lainsäädäntöön ja hyviin käytäntöihin vuokrauksessa, luulempa että teen varsin tiukan vuokrasopimuksen, jottei yllätyksiä pääse tulemaan. Aluksi etsin vuokralaiseksi paikallisia yrityksiä ja vasta myöhemmin vuokraan yksityiselle sektorille, jos vuokralaista ei ole löytynyt. Ensimmäisten omien haparoivien laskelmien tuloksena saisin vuokratuotoksi 4-5% ilman asunnon arvonnousua, tästä on hyvä jatkaa.

Seuranta 5/2013

Tässä toinen seurantaraporttini, yleisesti kuukausi on mennyt taloudellisesti huonosti, olen käyttänyt paljon rahaa lähinnä itseeni. Positiivisena asiana oli hiusten leikkaus, jonka sain 18 eurolla Unikassa opiskelijatyöntä, voin suositella myös laadullisesti. Lisäksi käynti Amsterdamissa rokotti lompakkoa, vaikka lennot ja majoitus olikin hoidettu muuta kautta.

Onneksi kesälomat (ja kesälomarahat) lähenevät ja saan käännettyä suunnan taas positiiviseksi. Olen myös tehnyt muutamia pidemmän aikavälin investointeja, jotka maksavat itsensä takaisin pikkuhiljaa.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 4 826,55 € (Muutos: +6,38 %, Tuotto: -0,31 %)
Osakkeet: 555,00 € (Muutos: +45,30 %, Tuotto: -2,57 %)
Tavoitetta jäljessä: 173,45 €

Pohdintoja

Tavoitetta olen hieman jäljessä ja osakesalkku näyttää tällä hetkellä punaista, mutta matka on vielä alussa ja saan nyt osteltua halvemmalla. Kesän aikana 5000 euron vararahastoni täyttyy ja pääsen tekemään indeksirahasto-ostoja täydellä teholla, tuntuu hienolta!

Sain muuten Hypolta todella hyvän lainatarjouksen markkinatilanteeseen nähden, kerron siitä ehkä myöhemmin eri postissa, mutta lainamäärä nousi 232t euroon ja marginaali olisi 1,4 %. Nyt asuntojen etsintään uutta vaihdetta silmään!

Asuntolainojen saanti vaikeutuu entisestään

Omaa asuntoa ostavalla ei ole nyt helppoa

Vuoden alussa pyysin lainatarjouksen OP:sta, halusin tietää mikä on maksimi lainamäärä minkä voin saada ja millaisilla ehdoilla. Tätä ennen olin käynyt useissa muissa pankeissa kysymässä tarjouksia, OP:sta sai yksinkertaisesti eniten lainaa ilman vaadetta kokonaisasiakkuudesta (eli asiakkaan kaikkien finanssiasioiden hoitamisesta samassa pankissa). Nordea ei tullut kysymykseen, koska siellä minulla on nykyinen asuntolaina ja en halua päästää heitä uudelleenjärjestelemään lainojani, kun toinen laina muuttuisi "sijoitusasuntolainaksi", joilla on huomattavasti korkeammat marginaalit. Nykyisessä asuntolainassani marginaali on niinkin alhainen kuin 0,30 prosenttia (laina siis vuodelta 2004).

Tarjous Helmikuussa 2013:

• Marginaali: 1,20 %
• Viitekorko: 3kk euribor
• Lainamäärä: 215 000 euroa
• Laina-aika: 20 vuotta
• Uuden asunnon vakuusarvo: 70 %
• Omarahoitusosuus vaatimus: 10 000 euroa

Uuden asunnon ostoon tarvitaan siis aikaisempaa isommat vakuudet, itselläni on melkoisen hyvä tilanne, koska nykyisestä asunnostani irtoaa jälkipanttia sen verran, että saan katettua tuon puuttuvan 30 %:n vakuuden.

Viikko sitten pyysin päivitetyn lainatarjouksen, koska tarjous on vain 3kk kerrallaan voimassa. Marginaali nousi jopa 1,60 prosenttiin ja lainan nostokuluihin oli tullut korotuksia. Mikä aiheuttaa näin suuret muutokset näin lyhyessä ajassa? Tässä muutama syy.

• Jatkuva pankkien sääntelyn lisääntyminen 
• Pienten pankkien löyhät sidokset ei kelpaa EU:lle , yhteiset hypoteekkipankit eivät voi jatkaa toimintaansa (pankkien vaikea enää saada edullista lainaa markkinoilta).
• Matalat viitekorot pitävät pankkien tuotot asuntolainoissa minimissä

Pankit yksinkertaisesti siirtävät lisääntyneet kustannukset asiakkaiden maksettavaksi.

Hyväkuntoisen noin 50 neliön asunnon etsiminen pääkaupunkiseudulta 225 000 euron hinnalla on haastavaa, mutta en aio luovuttaa. Olisi mahtavaa päästä vuokraamaan nykyistä asuntoani ja itse muuttaa hieman nykyistä isompaan/uudempaan asuntoon. Asunnon vuokraaminen on jatkossakin kannattavaa liiketoimintaa, koska suurella osalla ei yksinkertaisesti ole mahdollisuuksia nyt ostaa omaa asuntoa.

Tietämykseni Suomen pankkisektorista kasvaa päivittäin johtuen omasta kiinnostuksestani ja työstäni. On jotenkin hienoa päästä seuraamaan pieniä pankkimaailman mullistuksia läheltä. Tähän sopii hyvin teesi: "Tunne vihollisesi".

Seuranta 4/2013

Tässä ensimmäinen raportti sijoitusteni kehityksestä. Ajattelin raportoida kehitystä kuukausittain aina 5 päivä, koska silloin tiedän edellisen kuukauden osalta sijoitukseni.

Seuraan yhteensä tilannetta, joka sisältää aivan kaiken, kuten rahastot, vararahastot, korkosijoitukset ja ETF:t (oranssi). Seuraan erikseen myös rahastojen kautta omistamieni osakkeiden arvoa (sininen). Lisäksi kuvaajassa on piirretty tavoitteeni, joka on 12 000 € vuodessa (harmaa).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 4 537,08 € (Muutos: +17,39 %, Tuotto: +0,27 %)
Osakkeet: 381,96 € (Muutos: +112,20 %, Tuotto: +2,91 %)
Tavoitetta edellä: 537,08 €

Pohdintoja

Laskin jokin aika sitten saavani noin 1262 euroa säästöön rahaa kuukaudessa, mutta olen itselleni armollinen ja asetin säästötavoitteen 1000 euroon kuukaudessa. On keskimääräistä mukavampi saavuttaa tavoitteet, kuin jäädä niistä jälkeen. Lisäksi pitää varautua asuntolainojen korkojen nousuun, joka heti vaikuttaa säästöön jäävään rahamäärään.

Tuottohan on vielä vaatimatonta, koska kerään aluksi sen 5000 euron vararahaston ja vasta sitten alan sijoittamaan allokaationi mukaisesti rahastoihin, ETF kuukausisäästämisen olen jo aloittanut Nordnetin kautta.

Pitänee samalla laittaa blogin oikeassa reunassa näkyvät kuvaajat ja seuranta uusiksi.