Ostin toisen asunnon

Nyt se sitten tapahtui, ostin toisen asunnon. Puoli vuotta olin katsellut sopivaa kohdetta ja nyt kohdalle osui sopiva, olin ensimmäinen joka kävi asuntoa katsomassa ja tarjosin heti pyyntihinnan 217 000 euroa. Asunto on nykyisestä asunnostani 5 minuutin kävelymatkan päässä, joten seutu ja sen kasvupotentiaali on tiedossa.

Tietoa kämpästä:

• 48 neliötä, 2 huonetta
• terassipiha
• pienkerrostalo
• sauna
• rakennettu vuonna 2000

Vanha asunto menee vuokralle 1.8.2013 alkaen (vuokralaisen etsintä käynnissä) samalla kun pääsen muuttamaan uuteen asuntoon. Vanhassa neliöitä on 42, joten hieman saa lisää tilaa käyttöön ja tietysti terassipihan, lisäksi luonto on lähempänä uudessa asunnossani.

Asuntolaina-asiassa päädyin Hypoteekkiyhdistyksen lainaan, joka oli selvästi OP:ta kilpailukykyisempi.

• Laina-aika 30v (OP:lla 25v)
• Marginaali 1.4 (OP:lla 1.7)
• Nostokulut 200e pienemmät HYPO:lla
• Jälkipantti vanhasta asunnosta riitti lähes koko lainasummalle, pienen osuuden otin hypoteekkitakauksella.

Ajoitus on kunnossa, koska elokuussa vuokramarkkinat ovat kuumimmillaan kun opiskelijat etsivät asuntoja kesän jälkeen. Varainsiirtoveron ja nostokulut maksan käteisellä, joten siihen se mun vaivalla keräämäni vararahasto sitten meneekin, eikun uutta säästämään. Noh sitä varten sitä keräsin, että tarpeen vaatiessa voin sitä käyttää.

Haasteita on siis alkusyksylle tulossa kun vuokrausbisnes on mulle aivan uutta. Olenkin jo aloittanut tutustumisen lainsäädäntöön ja hyviin käytäntöihin vuokrauksessa, luulempa että teen varsin tiukan vuokrasopimuksen, jottei yllätyksiä pääse tulemaan. Aluksi etsin vuokralaiseksi paikallisia yrityksiä ja vasta myöhemmin vuokraan yksityiselle sektorille, jos vuokralaista ei ole löytynyt. Ensimmäisten omien haparoivien laskelmien tuloksena saisin vuokratuotoksi 4-5% ilman asunnon arvonnousua, tästä on hyvä jatkaa.

Seuranta 5/2013

Tässä toinen seurantaraporttini, yleisesti kuukausi on mennyt taloudellisesti huonosti, olen käyttänyt paljon rahaa lähinnä itseeni. Positiivisena asiana oli hiusten leikkaus, jonka sain 18 eurolla Unikassa opiskelijatyöntä, voin suositella myös laadullisesti. Lisäksi käynti Amsterdamissa rokotti lompakkoa, vaikka lennot ja majoitus olikin hoidettu muuta kautta.

Onneksi kesälomat (ja kesälomarahat) lähenevät ja saan käännettyä suunnan taas positiiviseksi. Olen myös tehnyt muutamia pidemmän aikavälin investointeja, jotka maksavat itsensä takaisin pikkuhiljaa.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 4 826,55 € (Muutos: +6,38 %, Tuotto: -0,31 %)
Osakkeet: 555,00 € (Muutos: +45,30 %, Tuotto: -2,57 %)
Tavoitetta jäljessä: 173,45 €

Pohdintoja

Tavoitetta olen hieman jäljessä ja osakesalkku näyttää tällä hetkellä punaista, mutta matka on vielä alussa ja saan nyt osteltua halvemmalla. Kesän aikana 5000 euron vararahastoni täyttyy ja pääsen tekemään indeksirahasto-ostoja täydellä teholla, tuntuu hienolta!

Sain muuten Hypolta todella hyvän lainatarjouksen markkinatilanteeseen nähden, kerron siitä ehkä myöhemmin eri postissa, mutta lainamäärä nousi 232t euroon ja marginaali olisi 1,4 %. Nyt asuntojen etsintään uutta vaihdetta silmään!

Asuntolainojen saanti vaikeutuu entisestään

Omaa asuntoa ostavalla ei ole nyt helppoa

Vuoden alussa pyysin lainatarjouksen OP:sta, halusin tietää mikä on maksimi lainamäärä minkä voin saada ja millaisilla ehdoilla. Tätä ennen olin käynyt useissa muissa pankeissa kysymässä tarjouksia, OP:sta sai yksinkertaisesti eniten lainaa ilman vaadetta kokonaisasiakkuudesta (eli asiakkaan kaikkien finanssiasioiden hoitamisesta samassa pankissa). Nordea ei tullut kysymykseen, koska siellä minulla on nykyinen asuntolaina ja en halua päästää heitä uudelleenjärjestelemään lainojani, kun toinen laina muuttuisi "sijoitusasuntolainaksi", joilla on huomattavasti korkeammat marginaalit. Nykyisessä asuntolainassani marginaali on niinkin alhainen kuin 0,30 prosenttia (laina siis vuodelta 2004).

Tarjous Helmikuussa 2013:

• Marginaali: 1,20 %
• Viitekorko: 3kk euribor
• Lainamäärä: 215 000 euroa
• Laina-aika: 20 vuotta
• Uuden asunnon vakuusarvo: 70 %
• Omarahoitusosuus vaatimus: 10 000 euroa

Uuden asunnon ostoon tarvitaan siis aikaisempaa isommat vakuudet, itselläni on melkoisen hyvä tilanne, koska nykyisestä asunnostani irtoaa jälkipanttia sen verran, että saan katettua tuon puuttuvan 30 %:n vakuuden.

Viikko sitten pyysin päivitetyn lainatarjouksen, koska tarjous on vain 3kk kerrallaan voimassa. Marginaali nousi jopa 1,60 prosenttiin ja lainan nostokuluihin oli tullut korotuksia. Mikä aiheuttaa näin suuret muutokset näin lyhyessä ajassa? Tässä muutama syy.

• Jatkuva pankkien sääntelyn lisääntyminen 
• Pienten pankkien löyhät sidokset ei kelpaa EU:lle , yhteiset hypoteekkipankit eivät voi jatkaa toimintaansa (pankkien vaikea enää saada edullista lainaa markkinoilta).
• Matalat viitekorot pitävät pankkien tuotot asuntolainoissa minimissä

Pankit yksinkertaisesti siirtävät lisääntyneet kustannukset asiakkaiden maksettavaksi.

Hyväkuntoisen noin 50 neliön asunnon etsiminen pääkaupunkiseudulta 225 000 euron hinnalla on haastavaa, mutta en aio luovuttaa. Olisi mahtavaa päästä vuokraamaan nykyistä asuntoani ja itse muuttaa hieman nykyistä isompaan/uudempaan asuntoon. Asunnon vuokraaminen on jatkossakin kannattavaa liiketoimintaa, koska suurella osalla ei yksinkertaisesti ole mahdollisuuksia nyt ostaa omaa asuntoa.

Tietämykseni Suomen pankkisektorista kasvaa päivittäin johtuen omasta kiinnostuksestani ja työstäni. On jotenkin hienoa päästä seuraamaan pieniä pankkimaailman mullistuksia läheltä. Tähän sopii hyvin teesi: "Tunne vihollisesi".

Seuranta 4/2013

Tässä ensimmäinen raportti sijoitusteni kehityksestä. Ajattelin raportoida kehitystä kuukausittain aina 5 päivä, koska silloin tiedän edellisen kuukauden osalta sijoitukseni.

Seuraan yhteensä tilannetta, joka sisältää aivan kaiken, kuten rahastot, vararahastot, korkosijoitukset ja ETF:t (oranssi). Seuraan erikseen myös rahastojen kautta omistamieni osakkeiden arvoa (sininen). Lisäksi kuvaajassa on piirretty tavoitteeni, joka on 12 000 € vuodessa (harmaa).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 4 537,08 € (Muutos: +17,39 %, Tuotto: +0,27 %)
Osakkeet: 381,96 € (Muutos: +112,20 %, Tuotto: +2,91 %)
Tavoitetta edellä: 537,08 €

Pohdintoja

Laskin jokin aika sitten saavani noin 1262 euroa säästöön rahaa kuukaudessa, mutta olen itselleni armollinen ja asetin säästötavoitteen 1000 euroon kuukaudessa. On keskimääräistä mukavampi saavuttaa tavoitteet, kuin jäädä niistä jälkeen. Lisäksi pitää varautua asuntolainojen korkojen nousuun, joka heti vaikuttaa säästöön jäävään rahamäärään.

Tuottohan on vielä vaatimatonta, koska kerään aluksi sen 5000 euron vararahaston ja vasta sitten alan sijoittamaan allokaationi mukaisesti rahastoihin, ETF kuukausisäästämisen olen jo aloittanut Nordnetin kautta.

Pitänee samalla laittaa blogin oikeassa reunassa näkyvät kuvaajat ja seuranta uusiksi.

Nordea Etutilin hyödyntäminen

Nordean asiakkaana (ja erityisesti avainasiakkaana) kannattaa hyödyntää etutiliä, voit perustaa sen itse verkkopankissa. Etutililtä pystyi aiemmin nostamaan kuluttomasti vain 12 kertaa vuodessa (jonka jälkeen oli 0,75 % kulu nostoissa), mutta nyt tämä rajoitus on poistettu ja voit tehdä tilisiirtoja tilille ja tililtä rajattomasti ilman kuluja. Tämä avaa mahdollisuuksia käyttää tiliä laskujen maksuun ja laskuihin tarkoitettujen rahojen säilytykseen.

Selvityksessä on pystyykö E-laskuja ohjaamaan tälle tilille maksettavaksi ja onnistuuko asuntolainan hoitotilin vaihdos tähän tiliin (epäilen). Alustavasti kuitenkin perustin tämän tilin ja siirsin yhden euron sinne (Nyt minulla on kuuden eri tuoteryhmän tuotetta käytössä Nordeassa, joten pystyn luopumaan maksullisesta visa-electronista ja alkaa käyttämään ilmaista Stockmann MasterCardia. Säilyn silti avainasiakkaana).

Nordea on Pohjoismaiden ja Itämeren alueen suurin finanssipalvelukonserni

Korko määräytyy asiakkuustasosi ja Nordea Prime koron avulla, siten että Nordea Prime korosta (tällä hetkellä 1,45 %) vähennetään avainasiakkailla marginaali 1,25 %. Korko on siis tällä hetkellä vaatimaton 0,20 %, mutta lähtee toki nousemaan sitten korkotason noustessa. Vähimmäiskorko on 0,15 % ja korko lasketaan jokaiselta päivältä päiväsaldon mukaan ja maksetaan kerran vuodessa.

Rahallinen hyöty on korkeintaan muutamia euroja vuodessa, mutta mukava lisähyöty on myös se että saan vihdoin erotettua laskuihin varatut rahat erilleen käyttörahoista. Tällöin tulee helpommin pysyttyä kunkin kuukauden säästötavoitteessa.

Ei pankeille, kyllä lisäsäästöille

Itse haluan ostaa pankeilta vain aivan välttämättömimmät palvelut (sekä ilmaiset tietysti), joita muualta ei saa:

• Asuntolaina
• Käyttötili
• Pankkikortti
• Verkkopankki

Tämä siksi, koska pankit pyrkivät rahastamaan ihan kaikella, he ovat huippuammattilaisia naamioimaan tuotteet sellaisiksi, että asiakas mukamas hyötyy niiden käytötönotosta.

Motivaatiokuva googlesta

Pankkini on Nordea ja olenkin ollut sen asiakkaana koko aikuisikäni. Nordea laskuttaa minua tällä hetkellä visa-electron kortista 2,00 e/kk, verkkopankista 3,50 e/kk sekä maksaa naurettavan olematonta 0,05 % korkoa käyttötililleni. Aiemmin nämä olivat ilmaisia, koska kuuluin Check-in asiakasryhmään (alle 28-vuotiaat). Saadakseni verkkopankin ilmeiseksi käyttöön ja muita etuja tulee minulla olla 5 eri tuotealueen tuotteita käytössä.

Nordea.fi:

Voit liittyä Etuohjelmaan Avainasiakkaaksi, kun sinulla tai perheelläsi on Nordeassa:

• tili, jolle tulee säännöllinen tulo*, ja lisäksi
• tuotteita ja palveluita vähintään viidestä tuoteryhmstä sekä
• säästöjä ja lainoja yhteensä vähintään 30.000 euroa.

Nyt minulla on vain neljä tuotetta (asuntolaina, käyttötili, verkkopankki ja kortti). Eikun hommiin, mikä olisi se viides tuote mikä kannattaisi ottaa? Kaikki vaikuttaa maksavan jotain, paitsi luottokortit. Nordean asiakaspalvelu ehdottaa sijoitussalkun avaamista (sekin maksaa ja kulut ovat valtaisat), se ei yllättänyt. Itse päädyn ottamaan ilmaisen Stockmann luottokortin minimi luottorajalla (500e), jätän kortin todennäköisesti kotiin lojumaan, koska olen edelleen lähtökohtaisesti luottokortteja vastaan.

Avainasiakkaana saan minua kiinnostavat edut käyttööni:

• Vuokravakuustilin avaus 0 € (Kyllä olen suunnitellut asunnon vuokraamista, jos löydän uuden itselleni)
• Käteisvaluutan vaihto 0 €
• Lainan maksuohjelman muutos 100 € (normaalihinta 200€)
• Pankkitunnukset 0 € (normaalihinta 3,50€)

Pankkien suurimmat rahastuskoneet, joita pitää välttää viimeiseen asti:

• Rahastot (Osta erikoistuneista firmoista edullisemmin)
• Korkokatto (Vararahastosi ajaa saman asian)
• Säästötilit (Nordnetissä ja Seligsonissa huomattavasti paremmat tuotot)
• Lainaturva ja muut turhat vakuutukset (Vararahastosi ajaa saman asian)

Taas on saatu muutama pieni puro säästöjä aikaiseksi, jotka pikkuhiljaa muodostuvat suureksi säästövirraksi minun eduksi! Ei pankkien eduksi. Vasta pankin sisällä työskentelemällä näkee kaiken sen koneiston millä kivijalkapankit takovat tuottoja osakkeenomistajille ja johtajilleen.

Uutta asuntoa varten olen suunnitellut asuntolainaa OP:sta, siellä onkin sitten omat etuohjelmat, joihin tulee tutustuttua tarkemmin varmaan myöhemmin. Ensi kertaan.

Moderneja säästövinkkejä

Kaikki ovat lukeneet tarpeeksi perinteisiä säästövinkkejä, nyt on aika listata moderneja säästövinkkejä, jotka oikeasti toimivat. Vinkkien käyttäminen vaatii kylmäpäisyyttä, rohkeutta ja jonkin verran teknistä osaamista.

Foursquare

Tämän sosiaalisen verkkosivun avulla voit jakaa vierailusi eri paikoissa ystäviesi kesken, samalla yritykset saavat ilmaista mainosta. Aiemmin sait vain mitaleja ja pisteitä olemalla aktiivinen käyttäjä, pian voit saada rahanarvoisia etuja.

Tallentamalla luottokortin numeron Foursquareen (sitä ei veloiteta ikinä) voit saada alennusta ostoksistasi. Käytönnössä alennuksia myöntäviä paikkoja on vain Yhdysvalloissa, mutta leviäminen Eurooppaan on käynnissä. Tsekkaa itsesi sisään ja maksa luottokortillasi, niin saat automaattisesti mainitun alennuksen, alennukset tulevat näkyviin myös luottokorttilaskuun.

Lue lisää Foursquare blogista.

Suomessa voi jo nyt hyötyä alennuksista, joita myönnetään kirjautuville käyttäjille (Check-in special) tai pormestarin tittelin saavuttamisesta (Mayor special). Erilaisia tarjousmuotoja on useita, mutta idea on sama, kirjaudu usein niin saat puhelinta vilauttamalla etuja.

HSL/Pysäköinti

Oletteko huomanneet että pysäköintivirhemaksut ja julkisen liikenteen tarkastusmaksut ovat pieniä verrattuna lippujen ja pysäköinnin hintaan? Kitupiikille tässä tulee säästämismahdollisuus, joskin eettisyyden kanssa voi joutua painiskelemaan. Puolustukseksi sanottakoon että onhan tässä selkeästi työllistävä vaikutus, lisäksi en ole tyytyväinen joukkoliikenteen monopoliin, jolla on hintoja nostava vaikutus. Tässä siis minun protestiääneni.

Opiskeluaikoina matkustin paljon junalla ja huomasin tarkastajia olevan todella harvoin arkisin aikaväleillä 07:00 - 09:30 ja 15:30 - 18:00 (seutuliikenne). Rupesin huvikseni laskemaan kuinka usein tarkastajia tuli ja päädyin muistaakseni tulokseen yksi tarkastus per 50 tehtyä matkaa. Tämä tarkoittaisi että junalippu kannattaa jättää ostamatta ja maksella sitten tarkastusmaksut kun niitä kohdalle sattuu. Opiskelut lopetettuani hyöty tietysti tuplaantui kun matkalipunhinta tuplaantui.

Matkakortilla kannattaa silti pitää arvoa, koska tulee tilanteita jolloin lippu tulee ostaa (tarkastajat kyydissä):

• Juna pysähtyy selvästi poikkeavaan kohtaan asemalla (suurin osa uusista matkustajista halutaan samasta ovesta sisään)
• Kaksi konduktööriä myy lippuja työmatkaliikenteessä
• Juna on muutaman minuutin myöhässä (tarkastajat ovat joutuneet painimaan)
• Matkustat junalla joka pysähtyy harvoilla asemilla

Pysäköinnissä pätee oikeastaan samat lainalaisuudet, kunhan et pysäköi virastotalon eteen, niin kannattaa pysäköintimaksu jättää maksamatta. Vanha pysäköintilippu kannattaa jättää tuulilasiin, koska usein parkkipirkot vain ajavat autollaan ohitse ja katsovat näkevätkö pysäköintilippua tuulilasissa.

Hauska oma kokemus pysäköinnistä on parin vuoden takaan satamasta. Olin menossa päiväksi Tallinnaan ja olin maksamassa pysäköintimaksua kunnes huomasin hinnaksi tulevan reippaasti yli 40 euroa päivältä. Samalla pysäköintivirhemaksu oli 40 euroa, voitte arvata maksoinko pysäköinnistä? Iloiseksi yllätyksekseni pysäköinti oli tuolloin maksuton.

Matkustaminen bussilla

Busseissahan tarkastajia ei juuri koskaan liiku, jolloin säästöä syntyy kun matkustat kaupungin sisäisellä lipulla toiselle HSL alueelle. Riskinä tässä on matkan keskeytyminen kaupungin rajalle, jos kuski on ollut erityisen tarkkaavainen. Suosittelen tätä tapaa kun bussi on vähintään puolillaan.

Bussilla pääsee tietysti matkustamaan myös täysin ilmaiseksi, jos jaksaa nähdä vaivaa matkojen suunnittelussa.

• Ilmaiskuljetukset jäähalleille ennen pelejä ja takaisin pelien jälkeen. Esimerkiksi Blues kyyti kuljettaa kolmen bussin voimin ihmisiä Barona Areenalle tuntia ennen peliä ja heti pelin päätyttyä takaisin. Hyppää vain kyytiin, kuski ei voi mistään tietää oletko menossa peliin. Uskottavuutta lisää jos satut omistamaan kyseisen jääkiekkojoukkueen kaulahuivin.
• Ikea kyyti on yhtä kätevä vaihtoehto matkustaa ilmaiseksi, myös tässä tapauksessa suosittelen rekvisiitan mukaan ottamista.

Tuotteiden hintavertailu verkossa

Verkosta on helppo katsoa tarvitsemasi tuotteen edullisin hinta. Aina ei ole kuitenkaan fiksua tilata tuotetta verkosta tai lähteä asioimaan mahdollisesti hyvin kaukanakin olevaan kauppaan, tästä kaikesta tulee sinulle ylimääräisiä kuluja.

Hyvänä esimerkkinä voi pitää matkapuhelimen ostoreissuani Mustaan Pörssiin vuosi sitten. Kävelin kauppaan sisälle ja myyjä tietysti tarrasi heti kiinni kun olin tutkimassa haluamaani puhelinta. Kerroin hinnan millä olisin valmis tekemään kaupat ja näytin puhelimeni näytöltä hintaa vertailusivulta. Samalla kerroin hakevani puhelimen muualta jos kauppoja ei synny tähän hintaan, tällä kertaa kaupat syntyivät.

Uusin hintavertailusivusto on muuten Muropaketissa.

Neteller

Käytössäsi on varmaankin jo plussa -ja bonuskortti, mutta oletko kuullut Neteller prepaid kortista? Se on oikein käytettynä täysin ilmainen kortti, lisäksi maksaessasi ostoksia saat bonuspisteitä, jotka voit käyttää Netellerin bonus kaupassa. Lisäksi voit saada joitakin etuja verkkoasiointiin. Tätä kannattaa siis käyttää silloin kun asioit kaupassa, jossa ei ole bonus eikä plussa mahdollisuutta. Haluatteko että teen tästä oman blogikirjoituksen?