Seuranta 8/2013

Elokuussa vietin kaksi viikkoa lomaa kotimaassa ja sitten käytin aikaa uuden asunnon sisustamiseen. Vasta nyt minulle selviää kuinka paljon tähän projektiin saa palamaan rahaa, vaikka yrittää ostaa melko yksinkertaisia kalusteita. Sänkyyn 600 euroa, terassikalusteet 790 euroa, 2 plafondia 150 euroa jne. Lista on pitkä kun lähes kaikki joutuu ostamaan mitä asumisessa yleensä tarvitaan. Syyskuun aikana tulen saamaan kaikki kalusteet kasaan, jonka jälkeen rahaa jää taas enemmän säästöön.

Kaksi vuokraa olen jo saanut uudelta vuokralaiseltani, josta sitten vuokra-asunnon lyhennyksen ja koron jälkeen on jäänyt jonkun verran rahaa yli, pidän ne erillään muista rahoista omana vuokrauspuskurina (lasken ne kuitenkin mukaan näihin laskelmiin).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 2 024,00 € (Muutos: +40,26 %, Tuotto: -0,63 %)
Osakkeet: 1 140,00 € (Muutos: +19,30 %, Tuotto: +0,09 %)
Tavoitetta jäljessä: 5 975,52 €

Pohdintoja

Kaikesta huolimatta Elokuussa tapahtui käännös ylöspäin vähän niinkuin Euroopan talous näyttää tekevän, hidasta ja toivon mukaan kiihtyvää kasvua säästöjen määrässä tiedossa. Koko vuoden tavoite näyttää edelleen haastavalta, mutta uskon sen olevan silti tehtävissä, koska normaalissa tilanteessa säästöön jäävä rahamäärä on noin 1600 euroa ja vuokrauksesta ylijäävä raha on noin 300 euroa. 1900 * 4 + 2024 = 9624. Tähän vielä lisätään sopiva tuotto ja veronpalautukset niin lähellä 12 000 euroa ollaan parhaassa tapauksessa.

Kokonaissumman negatiivinen tuotto johtuu muutamien velkojen perimisen lopettamisesta (note to self: älä lainaa rahaa kenellekkään).

Nordea lyhennysjousto, ei kaikille ilmainen

Nordea on jonkun aikaa mainostanut verkkosivuillaan ilmaista lyhennysjoustoa asuntolainoihin, käytännössä tämä tarkoittaa sitä että pääset säätämään asuntolainasi lyhennyksen osuutta pienemmäksi tai isommaksi sovitun prosentuaalisen osuuden verran (koko jäljellä olevasta lainasta). Korko on pakko maksaa aina, mutta lyhennyksen osuuden voit itse käydä muuttamassa verkkopankissa kun maksu on muodostunut.

Lyhennysjouston käyttöönotto tulee tehdä konttorissa ja kävinkin viikko sitten tämän tekemässä. Pieni sanaharkka saatiin aikaiseksi kun minulle selvisi ettei lyhennysjousto olekkaan minulle maksuton, vaan lainaani on nyt pakko liittää tilinhoitomaksu 2,30 euroa/kk, jota minulla ei aiemmin ole ollut, koska laina on 8 vuotta vanha. Osalle siis ilmainen ja osalle ei, hyväksyin kuitenkin ehdot ja nyt minulla on 10% verran säätövaraa lyhennyksissäni.

Ensimmäisen asunnon lainaan minulla on jäljellä Nordeassa noin 78 000 euroa, joten saan nostettua lyhennysjouston avulla halpaa rahaa 7 800 euroa, sen ajattelin tehdä seuraavien kuukausien aikana, koska tämän lainan marginaali ja korko on ennätyksellisen alhainen (0,3% + 0,2%). Rahat sijoitan tietysti rahastoihin, joissa tuotto on keskimäärin selvästi tätä parempaa. Korkojen muuttuessa epäsuosiollisiksi, lyhennän asuntolainaa sitten toiseen suuntaan sen 10% enemmän, kätevää.

Seuranta 7/2013

Heinäkuu oli ongelmallinen kuukausi kun täytyi maksaa kahta asuntolainaa, ostaa kalusteita uuteen asuntoon ja lomailla tämän kaiken lisäksi. Kokonaisuutena tavoite jäi yhä kauemmas, mutta positiivisena voidaan pitää osakesijoittamisen jatkumista ja kurssien kääntymistä niiden osalta.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 1 443,00 € (Muutos: -1,32 %, Tuotto: -0,00 %)
Osakkeet: 955,00 € (Muutos: +30,60 %, Tuotto: +3,66 %)
Tavoitetta jäljessä: 5557,75 €

Pohdintoja

Ensi viikolla menen Nordeaan juttelemaan lyhennysjouston käyttöönotosta, sillä saisin lisää pelivaraa talouteeni, koska se mahdollistaisi 10% verran lyhentää asuntolainaa nopeammin tai hitaammin, pystyn sopimuksen teon (ilmainen) jälkeen itse verkkopankista muuttamaan lyhennettävää summaa. Nyt olen joutunut heti kajoamaan vararahastoihini kun tulee poikkeavia kuluja.

Vuokralainen on nyt saatettu onnellisesti uuteen asuntoonsa ja pian alan nauttimaan vuokratuotoista. Teen parhaillaan laskelmia verotuksen osalta ja säilytän kaikki vuokraukseen liittyvät kuitit. Sain Nordnetilta sijoittajan vero-oppaan ilmaiseksi, jossa oli todella hyvin koostettu myös asuntosijoittamiseen liittyvät veroasiat. Uutena tietona minulle tuli muistiinpanovelvollisuus, joka liittyy kaikkeen sijoitustoimintaan. Pyrin kirjoittamaan blogipostin omasta verosuunnitelmastani lähiviikkoina, avaan siinä tarkemmalla tasolla tulevaa verotustani vuodelta 2013.

Nyt loppukiri käyntiin tämän vuoden osalta!

Seuranta 6/2013

Kesäkuussa ostin uuden asunnon ja pian vuokraan vanhan asuntoni, tästä johtuen seurantaraporttini alkaa näyttää häränpyllyä, mutta jatkan silti seuraamista. Käytin koko vararahastoni uuden asuntolainan nostokuluihin ja varainsiirtoveroon (yht 5330 euroa) ja sitten siihen päälle kun laskee normaalin kuukausittaisen kulutukseni (noin 1500 euroa), niin saadaan kuukausi kivasti pakkaselle ja tavoite jäämään jälkeen. Ei paljoa lomarahatkaan pelastaneet tätä kuukautta.

Tavoitteen suhteen ei aio kuitenkaan vielä luovuttaa, koska toivottavasti vuokratuotto auttaa minua kirittämisessä.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 1 462,25 € (Muutos: -67,70 %, Tuotto: -2,01 %)
Osakkeet: 731,00 € (Muutos: +31,70 %, Tuotto: -4,07 %)
Tavoitetta jäljessä: 4537,75 €

Pohdintoja

Heinäkuussa joudun maksamaan kahden asuntolainan lyhennykset ja korot, joten seuraavassakaan raportissa ei ole esitettävänä hienoja lukuja.

Positiivisena puolena oli se että pystyin jatkamaan osakkeiden osteluita (etf:iä) ja sain nyt niitä halpaan hintaan kun markkinat ovat suunnanneet alaspäin. Lisää positiivisuutta aiheuttaa tämän viikon jälkeen alkava kesäloma.

Loppuun tietysti vielä pakollinen mainos vuokrattavasta kämpästä: http://asunnot.oikotie.fi/vuokrattavat-asunnot/7689029

Ilmainen kuntosalikierros

Lopetin kuntosalijäsenyyden tuossa kesän kynnyksellä kun en kesällä halua käydä niin paljon sisätiloissa treenaamassa, kuitenkin välillä on kiva käydä kesälläkin. Huomasin tarjouksia ilmaisista kuntosalikokeiluista tulevan ovista ja ikkunoista, hyödynsin tämän. Asun Leppävaarassa, joten kuntosaleja löytyy kilometrin säteellä kymmenkunta, pääsin kokeilemaan ilmaiseksi näistä neljää. Yhteensä 8 treenikertaa sain ilmaiseksi.

Arviot:

Evo:
Arvosana: 9
Ilmastointi: Sopiva kesälläkin
Plussat: Juuri valmistunut, hyvät laitteet, ei ryhmäliikuntaa, käyttäjämäärien seuranta netistä, moderni
Miinukset: Pienet suihkutilat, ei saunaa, ei asiakaspalvelua paikanpäällä, lähinnä miesasiakkaita

Sats:
Arvosana: 8½
Ilmastointi: Sopiva kesälläkin
Plussat: Juuri valmistunut, hyvät laitteet, paljon nuoria naisasiakkaita
Miinukset: Porukkaa tuntui olevan vähän liikaa

Elixia:
Arvosana: 8
Ilmastointi: Ok
Plussat: Iso sali
Miinukset: Paljon ryhmäliikuntaa

Fressi:
Arvosana: 7
Ilmastointi: Kuuma
Plussat: Uima-allas, 3 päivän kokeilujakso
Miinukset: Ei ihan Leppävaaran keskustassa, liikaa porukkaa

Vastaavan rupeaman ostaminen olisi tullut maksamaan 100-150 euroa tai sitten olisin joutunut sitoutumaan kuntosalijäsenyyksiin pidemmäksi aikaa. Suosittelen sanomaan ei kuntosalijäsenyyksille, mikäli haluat säästää, kuitenkin niin pienen vaivan jälkeen saat treenata ilmaiseksi.

Loppukesästä voisi ehkä ottaa uuden tutustumiskierroksen ja ennen sitä käydä vaikkapa kaupungin salilla, jossa voi myös käydä ilmaiseksi jos käy samalla uimassa. Miellän kuitenkin talouden kuntoon laittamisen edellytyksenä että myös koko ihminen on kunnossa ja viritettynä huippuunsa, itsekuria vaatii molemmat, niin jotenkin luonnollinen yhdistelmä.

Asuntokaupat ja fiilikset

Nyt kauppakirja on allekirjoitettu ja toisen asunnon osto lyöty lopullisesti lukkoon. Asiointi Hypossa oli erityisen helppoa, itseasiassa koko homma vaati vain kaksi käyntiä paikanpäällä. Kuvan erityisen hieno neuvotteluhuone oli varattu asuntokauppojen tekoon ja tilaisuuden aikana tarjoiltiin myös kuohuvaa.

Lainan lyhennykset hoidan sitten Hypon omalta avista-tililtä (talletustili, jonne maksetaan tällä hetkellä 0,55% korkoa). Viitteiden ja tilinumeroiden kanssa jouduin hieman mietiskelemään, koska tämä Hypossa oleva tilini ei ole ihan normaali tili, vaan rahat sinne päätyvät AsuntoHypoPankin päätilin kautta, jonne teen suorituksia henkilökohtaisella viitenumerollani. Sitten suoraveloitus hoituukin avista-tililtä automaattisesti kerran kuukaudessa.

Tällä korkotasolla pystyn lyhentämään molempien asuntojen lainoja, kuten joudun Heinäkuussa tekemään kun vielä en voi vuokrata vanhaa asuntoani. Pyrin vuokraamaan asunnon lähiseudun yrityksille kalustettuna, jolloin verovähennyksiä voi tehdä paremmin. Nyt vain toivomaan rankkaa inflaatiota, asuntojen hintojen nousua ja korkotason pysymistä matalalla.

Ostin toisen asunnon

Nyt se sitten tapahtui, ostin toisen asunnon. Puoli vuotta olin katsellut sopivaa kohdetta ja nyt kohdalle osui sopiva, olin ensimmäinen joka kävi asuntoa katsomassa ja tarjosin heti pyyntihinnan 217 000 euroa. Asunto on nykyisestä asunnostani 5 minuutin kävelymatkan päässä, joten seutu ja sen kasvupotentiaali on tiedossa.

Tietoa kämpästä:

• 48 neliötä, 2 huonetta
• terassipiha
• pienkerrostalo
• sauna
• rakennettu vuonna 2000

Vanha asunto menee vuokralle 1.8.2013 alkaen (vuokralaisen etsintä käynnissä) samalla kun pääsen muuttamaan uuteen asuntoon. Vanhassa neliöitä on 42, joten hieman saa lisää tilaa käyttöön ja tietysti terassipihan, lisäksi luonto on lähempänä uudessa asunnossani.

Asuntolaina-asiassa päädyin Hypoteekkiyhdistyksen lainaan, joka oli selvästi OP:ta kilpailukykyisempi.

• Laina-aika 30v (OP:lla 25v)
• Marginaali 1.4 (OP:lla 1.7)
• Nostokulut 200e pienemmät HYPO:lla
• Jälkipantti vanhasta asunnosta riitti lähes koko lainasummalle, pienen osuuden otin hypoteekkitakauksella.

Ajoitus on kunnossa, koska elokuussa vuokramarkkinat ovat kuumimmillaan kun opiskelijat etsivät asuntoja kesän jälkeen. Varainsiirtoveron ja nostokulut maksan käteisellä, joten siihen se mun vaivalla keräämäni vararahasto sitten meneekin, eikun uutta säästämään. Noh sitä varten sitä keräsin, että tarpeen vaatiessa voin sitä käyttää.

Haasteita on siis alkusyksylle tulossa kun vuokrausbisnes on mulle aivan uutta. Olenkin jo aloittanut tutustumisen lainsäädäntöön ja hyviin käytäntöihin vuokrauksessa, luulempa että teen varsin tiukan vuokrasopimuksen, jottei yllätyksiä pääse tulemaan. Aluksi etsin vuokralaiseksi paikallisia yrityksiä ja vasta myöhemmin vuokraan yksityiselle sektorille, jos vuokralaista ei ole löytynyt. Ensimmäisten omien haparoivien laskelmien tuloksena saisin vuokratuotoksi 4-5% ilman asunnon arvonnousua, tästä on hyvä jatkaa.