maanantai 15. kesäkuuta 2015

6/2015 Asuntolainakuvion h-hetki lähenee

Enää puoli vuotta ja pääsemme toteuttamaan suunnitelmamme käytännössä ja muuttamaan uuteen kotiimme Lauttasaareen. Melko paljon on taas tapahtunut asioita, jotka vaikuttavat taloudelliseen tilanteeseen, joten kerrataanpa hieman.

  • Sain ylennyksen töissä, joka tarkoitti palkan nousua (lähinnä koska siirryin kokonaistyöaikaan) ja sitä että koodaustyöt saavat toistaiseksi jäädä muille
  • Pörssissä on ollut alavireistä alkuvuoden hyvän alun jälkeen
  • Menojen kasvu lapsen syntymän jälkeen
  • Asuntojen myyntiaikojen pidentyminen kautta linjan
Käytännössä tämä tarkoitti sitä että lopetin tonttiosuuden oston tavoittelun kokonaan käteisellä ja hain myös tonttiin lainatarjouksen:
  • Tontti 130k + 6,5k (kulut + verot): Rahoitus tapahtunee 25% omarahoitusosuudella 32500e ja lainalla 97500e. Marginaaliksi olisi tällä hetkellä tulossa 1,20% ja vakuudet tulevat suoraan tontin arvosta 75% vakuusarvotuksella.
Tämä antaa pelivaraa myös nykyisen asunnon myyntiin/vuokraukseen, koska nyt meidän ei ole pakko saada sitä myytyä ennen uuden asunnon valmistumista.

Allokaatio

Edellisten kirjoitusten mukainen sijoitusten allokaatio on toteutettu nyt ja minulla on ~20k sijoitettuna pörssiosakkeisiin (indeksirahastojen kautta) ja ~30k Hypoteekkiyhdistyksen 1% tilillä. Tällä hetkellä sijoitukset ovat muutaman satasen pakkasen puolella, johtuen alakuloisesta menosta pörssissä viime kuukausina. Kreikan ja Euroopan tilanne ei anna mahdollisuutta ainakaan kasvattaa pörssisijoitusten määrää, vaikka nousupotentiaaliakin olisi, nyt on vain pakko välttää turhia riskejä ja mennä suunnitelman mukaan (istua sijoitusten päällä loppuvuosi).

Asunto 4/2015 otetussa kuvassa

ASP-kuvio

Vuoden vaihteessa pääsemme muuttamaan väliaikaislainat varsinaisiksi ASP-lainoiksi, kun 2 vuoden minimitavoite täyttyy, silloin myös alamme lyhentää näitä lainoja. Kokonaistilanne olisi muuton jälkeen seuraava:
  • ASP-laina 93 328 €
  • ASP-lisälaina 50 024 €
  • Taloyhtiölaina 298 650 €
  • Tonttilaina 97 500 €
Näillä 539 502 € lainoilla omistaisimme ~630 000 € arvoisen asunnon.
  • Nykyisestä asunnosta minulla olisi velkaa vuoden vaihteessa jäljellä 153 000€ ja asunnon arvo on noin 220 000 €. Asunto menee joko myyntiin tai vuokralle vuoden vaihteessa.

Yhteenveto

Tilanne näyttää kokonaisuutena varsin hyvältä, joka on mahdollistanut hieman ympäripyöreämmän seurannankin. Toki minulla on tarkat luvut kaikesta edelleen excelissä, mutta niiden päivittämistä voinee tehdä muutaman kuukauden välein eikä enää viikoittain niinkuin aiemmin minulla oli tapana.

Hyvää alkanutta kesää kaikille!

8 kommenttia:

  1. Oletko nyt aivan varma, että haluat niskaasi 300.000€ lainan? Käytännössä tuo tarkoittaa sitä, että joudut tekemään työtä niska limassa eläkkeelle asti, stressaamaan saatko pitää työsi ja unohtamaan taloudellisen riippumattomuuden. 300k lainaa saat lyhennellä 1160€/kk 25v laina-ajalla. Päälle vielä asunnon kalustus ja lapsesta aiheutuvat kulut. Ei taida jäädä mitään säästöön noiden jälkeen...

    VastaaPoista
  2. Kalliin asunnon hankinta on nimenomaan se keino miten aion taloudellisen riippumattomuuden saavuttaa. Laadukas asunto hyvällä paikalla säilyttää arvonsa erityisen hyvin ja arvonnousu on todennäköistä pitkällä aikavälillä. Myös vakuusarvo on hyvä jota vastaan pystymme ottamaan jatkossakin lainaa esim. useaa sijoitusasuntoa varten. 2% arvonnousu 630k:sta on enemmän kuin 7% arvonnousu 100k:sta jotka pystyisin sijoittamaan pörssiin jos emme ostaisi tätä asuntoa. Edullinen sijoitusvipu kelpaa varsinkin tässä markkinatilanteessa.

    VastaaPoista
  3. Täytyy kyllä todella ihailla tuota luottamusta asuntojen jatkuvaan arvonnousuun vaikka maailma ympärillä murenee kiihtyvällä vauhdilla! Toivottavasti homma kuitenkin menee kaikilta osin ns. putkeen eikä tuuletin ehdi missään vaiheessa pärähtämään käyntiin :-)

    VastaaPoista
  4. Pitää kommentoida sen verran, että kyllä siellä Hesassa on kallista. Mieti te otatte puolen miljoonan lainan.. Onko tämä oikeasti mitä haluat vai ulkopuolelta tulevaa painetta? Vaikutat kuitenkin että olet miettinyt asiaa paljon ja toivotaan että koronnostot eivät ole ihan heti edessä. t. Mies Pohjois-Karjalasta

    VastaaPoista
  5. Kyllä tämä on se mitä haluan: lyhyet etäisyydet, remonttivapaa asunto, elämä ilman autoa mahdollista, varallisuus säilyy asunnossa jne...

    VastaaPoista
  6. Kyllä nyt pistetään aikalailla kaikki munat samaan koriin. Asuntojen hinnat tuskin tulee jatkossa nousemaan ihan samalla tavalla kuin tähän asti. Kaiken lisäksi hallitus on vielä korkovähennys edun, joten se ei edes auta tasaamaan korkeiden tulojen verotusta. Toivoittavasti olet ottanut huomioon myös korkojen nousun vaikutuksen kuluihin, vaikka en usko niiden nousevan vielä moneen vuoteen niin ne tuluu ennemmin tai myöhemmin palautumaan normaaliin tasoon. Mutta onnea yritykselle.

    VastaaPoista

  7. Uskomatonta, mutta totta Jumala on aina suuri. Kun useita julkaisuja hakemuskopio pankin, sain laina läpi hyvin ystävällinen nainen. Lisätietoja antavat hänelle sähköpostitse osoitteessa: marilinetricha@mail.ru se tarjoaa lainoja € 30000 € 3.000.000.000 kenellekään pystyä palauttamaan sille korkoineen alhaisella nopeudella 2 % eivät epäile, että viesti. Tämä on täydellinen todellisuutta. Levitä sanaa ystävien ja perheen jotka ovat avun tarpeessa.
    takaisinmaksu alkaa viiden kuukauden kuluttua vastaanottamisesta luotto
    Jumala siunatkoon teitä.

    VastaaPoista