Vuosi 2013

Tavoite vuodelle oli säästää 12 000 €, tulos ennen vuokratulojen veroja 3249 €. Pian pääsee suunnittelemaan uusia tavoitteita vuodelle 2014, mukavia pyhiä kaikille!

Grand total - kartoitus

On aika tehdä pientä yhteenvetoa talouteni kokonaiskuvasta.

Selite	Summa	Lisätiedot
Sijoitukset ja muut helposti käteiseksi  muutettava omaisuus	2 224 €	Indeksirahastoja, ETF:iä yms
S-Ryhmän osuudet	335 €	Mukana neljässä Osuuskaupassa
Asunto 1 (hankittu 2004)	Arvo: 200 - 210t, velkaa jäljellä 79 000 €	Marginaali 0,3 + 3kk euribor
Asunto 2 (hankittu 2013)	Arvo: 217 - 220t, velkaa jäljellä 214 675 €	Marginaali 1,4 + 6kk euribor
Tavarat joilla merkittävää myyntiarvoa	1 500 €	-
Yhteensä	133 884 €	Grand total (laskettu asuntojen arvioidulla hinnalla)

Viime aikoina on voinut uutisista seurata mielenkiintoisia taloudellisia myllerryksiä, kuten talvivaaran syöksy, bitcoinin uusi nousu ja nokian puhelinten myynnistä johtunut osakekurssin piristyminen. Näissä tapahtumissa on yhteistä se että niiden tapahtumista on osannut mukamas odottaa, jopa jollain tasolla tietää etukäteen mitä tuleman pitää. Kahvipöydässä kuulee keskusteluja, joissa ihmiset ovat onnistuneet tekemään rahaa aktiivisella pörssikaupalla ja "tietämällä" mihin suuntaan jokin yritys/tapahtuma on menossa. Tämä on kuitenkin ihmismielen tuottama HARHA, ihminen on mestari etsimään yhtäläisyyksiä ja perustelemaan näillä tekemisiään oikeaksi.

Hyvä esimerkki on onnistuneen pörssikaupan jälkeen uutisten seuraaminen, silloin löytyy helposti perusteluja omalle ostokselleen uutisista (voi taputella itseään selkään, minähän sanoin). Ihmisen luonne siis jollain tapaa ajaa aktiiviseen pörssikauppaan (äkkirikastumisen tavoitteluun), vaikka jollain tasolla onkin tiedossa ettei kukaan voi tietää toistaan paremmin mihin suuntaan osakkeiden kurssit seuraavaksi liikkuvat.

Olen onnekas että varani ovat kiinni asunnoissa, koska kiusaus tehdä aktiivista pörssikauppaa on silloin pienempi. En usko että tekisin aktiivista kauppaa muutenkaan, mutta muutaman kerran asia on pyörinyt mielessäni. On varsinainen urheilusuoritus olla tekemättä mitään sijoitusten suhteen, siksi kannattaakin pyrkiä kaikin tavoin helpottamaan tätä suoritusta.

Annankin nyt aloitteleville sijoittajille vinkin, jonka olen kokenut hyödylliseksi omalla lyhyellä sijoitusurallani. Ennen sijoituspäätöksen ja strategiasi valintaa sovi itsesi kanssa kriteerit joiden mukaan sinä voit muuttaa strategiaasi. Esimerkiksi minä voin muuttaa passiivista sijoitusstrategiaa, jos saan vakavan sairauden ja elinaikani lyhenee, tai jos pystytään pitävästi todistamaan jokin muu sijoitusstrategia paremmaksi. Tämä helpottaa strategiassasi pysymisessä, oli se sitten mikä hyvänsä (jatkuva sijoitusstrategian vaihtaminen on mielestäni varmin tapa epäonnistua, koska eihän useat strategiat voi toimia samanaikaisesti yhtä hyvin).

Kirjoitukseeni on hieman vaikuttanut yöpöydälläni oleva kirja The House Advantage: Playing the Odds to Win Big In Business.

Seuranta 10/2013

Semmosta, pätäkkää sain säästöön ja osakkeet ovat olleet nousussa. Käppyrät silti loivampia kuin oli tavoitteena, mutta näillä mennään.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 2 106,00 € (Muutos: +26,94 %, Tuotto: -0,81 %)
Osakkeet: 1 921,00 € (Muutos: +39,81 %, Tuotto: +2,57 %)
Tavoitetta jäljessä: 7 894,00 €

Pohdintoja

Ei mitään ihmeellistä sanottavaa, flunssan kourissa oltu viikon verran.

• Lääkkeet ovat kalliita
• Ei tule tuhlailtua kun on kotona

Seuranta 9/2013

Kaukana ollaan edelleen tavoitteesta, Syyskuussa jouduin kynsin hampain pitämään kiinni säännöllisistä ETF sijoituksista ja se oli yksi harvoista positiivisista asioista tässä kuussa. Vuokrakämpässä tuli sähköremontista muutaman satasen lasku ja uuden asunnon sisustus on syönyt edelleen odotettua enemmän varoja (tällä hetkellä noin 3500 euroa palanut rahaa sisustukseen).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 1 659,00 € (Muutos: -18,03 %, Tuotto: ?? %)
Osakkeet: 1 374,00 € (Muutos: +20,50 %, Tuotto: +3,68 %)
Tavoitetta jäljessä: 7 341,00 €

Pohdintoja

Kuten kuvasta pystyy päättelemään on puskuri taas hyvin lähellä nollaa. Rahaa on kulunut kotimaan matkustamiseen ja yksinkertaisesti erinäisiin hankintoihin joita olen pitänyt välttämättöminä tai vähintäänkin tärkeinä. Seuraavassa kuussa saan loput velat takaisin ja palkan yhteydessä ylityökorvaukset, katsotaan mihin tilanne sitten suuntautuu. Omasta mielestäni olen silti tilanteeseen nähden pärjännyt hyvin ja uusi asuntolainani on lyhentynyt hyvää vauhtia.

Uutena mielenkiintoisena sijoituksena tulen lisäämään salkkuuni S-ryhmän osuuskauppojen jäsenyyksiä, joilla on veroton noin 10% tuotto 1500 euroon asti. Tästä on kirjoitettu useissa muissa blogeissa, joten en käy sitä nyt sen tarkemmin lävitse.

Koko vuoden tavoite alkaa olla mahdoton, mutta taistellaan nyt loppuun asti.

Seuranta 8/2013

Elokuussa vietin kaksi viikkoa lomaa kotimaassa ja sitten käytin aikaa uuden asunnon sisustamiseen. Vasta nyt minulle selviää kuinka paljon tähän projektiin saa palamaan rahaa, vaikka yrittää ostaa melko yksinkertaisia kalusteita. Sänkyyn 600 euroa, terassikalusteet 790 euroa, 2 plafondia 150 euroa jne. Lista on pitkä kun lähes kaikki joutuu ostamaan mitä asumisessa yleensä tarvitaan. Syyskuun aikana tulen saamaan kaikki kalusteet kasaan, jonka jälkeen rahaa jää taas enemmän säästöön.

Kaksi vuokraa olen jo saanut uudelta vuokralaiseltani, josta sitten vuokra-asunnon lyhennyksen ja koron jälkeen on jäänyt jonkun verran rahaa yli, pidän ne erillään muista rahoista omana vuokrauspuskurina (lasken ne kuitenkin mukaan näihin laskelmiin).




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 2 024,00 € (Muutos: +40,26 %, Tuotto: -0,63 %)
Osakkeet: 1 140,00 € (Muutos: +19,30 %, Tuotto: +0,09 %)
Tavoitetta jäljessä: 5 975,52 €

Pohdintoja

Kaikesta huolimatta Elokuussa tapahtui käännös ylöspäin vähän niinkuin Euroopan talous näyttää tekevän, hidasta ja toivon mukaan kiihtyvää kasvua säästöjen määrässä tiedossa. Koko vuoden tavoite näyttää edelleen haastavalta, mutta uskon sen olevan silti tehtävissä, koska normaalissa tilanteessa säästöön jäävä rahamäärä on noin 1600 euroa ja vuokrauksesta ylijäävä raha on noin 300 euroa. 1900 * 4 + 2024 = 9624. Tähän vielä lisätään sopiva tuotto ja veronpalautukset niin lähellä 12 000 euroa ollaan parhaassa tapauksessa.

Kokonaissumman negatiivinen tuotto johtuu muutamien velkojen perimisen lopettamisesta (note to self: älä lainaa rahaa kenellekkään).

Nordea lyhennysjousto, ei kaikille ilmainen

Nordea on jonkun aikaa mainostanut verkkosivuillaan ilmaista lyhennysjoustoa asuntolainoihin, käytännössä tämä tarkoittaa sitä että pääset säätämään asuntolainasi lyhennyksen osuutta pienemmäksi tai isommaksi sovitun prosentuaalisen osuuden verran (koko jäljellä olevasta lainasta). Korko on pakko maksaa aina, mutta lyhennyksen osuuden voit itse käydä muuttamassa verkkopankissa kun maksu on muodostunut.

Lyhennysjouston käyttöönotto tulee tehdä konttorissa ja kävinkin viikko sitten tämän tekemässä. Pieni sanaharkka saatiin aikaiseksi kun minulle selvisi ettei lyhennysjousto olekkaan minulle maksuton, vaan lainaani on nyt pakko liittää tilinhoitomaksu 2,30 euroa/kk, jota minulla ei aiemmin ole ollut, koska laina on 8 vuotta vanha. Osalle siis ilmainen ja osalle ei, hyväksyin kuitenkin ehdot ja nyt minulla on 10% verran säätövaraa lyhennyksissäni.

Ensimmäisen asunnon lainaan minulla on jäljellä Nordeassa noin 78 000 euroa, joten saan nostettua lyhennysjouston avulla halpaa rahaa 7 800 euroa, sen ajattelin tehdä seuraavien kuukausien aikana, koska tämän lainan marginaali ja korko on ennätyksellisen alhainen (0,3% + 0,2%). Rahat sijoitan tietysti rahastoihin, joissa tuotto on keskimäärin selvästi tätä parempaa. Korkojen muuttuessa epäsuosiollisiksi, lyhennän asuntolainaa sitten toiseen suuntaan sen 10% enemmän, kätevää.

Seuranta 7/2013

Heinäkuu oli ongelmallinen kuukausi kun täytyi maksaa kahta asuntolainaa, ostaa kalusteita uuteen asuntoon ja lomailla tämän kaiken lisäksi. Kokonaisuutena tavoite jäi yhä kauemmas, mutta positiivisena voidaan pitää osakesijoittamisen jatkumista ja kurssien kääntymistä niiden osalta.




Tällä hetkellä arvot ovat (muutokset kuukaudessa):

Yhteensä: 1 443,00 € (Muutos: -1,32 %, Tuotto: -0,00 %)
Osakkeet: 955,00 € (Muutos: +30,60 %, Tuotto: +3,66 %)
Tavoitetta jäljessä: 5557,75 €

Pohdintoja

Ensi viikolla menen Nordeaan juttelemaan lyhennysjouston käyttöönotosta, sillä saisin lisää pelivaraa talouteeni, koska se mahdollistaisi 10% verran lyhentää asuntolainaa nopeammin tai hitaammin, pystyn sopimuksen teon (ilmainen) jälkeen itse verkkopankista muuttamaan lyhennettävää summaa. Nyt olen joutunut heti kajoamaan vararahastoihini kun tulee poikkeavia kuluja.

Vuokralainen on nyt saatettu onnellisesti uuteen asuntoonsa ja pian alan nauttimaan vuokratuotoista. Teen parhaillaan laskelmia verotuksen osalta ja säilytän kaikki vuokraukseen liittyvät kuitit. Sain Nordnetilta sijoittajan vero-oppaan ilmaiseksi, jossa oli todella hyvin koostettu myös asuntosijoittamiseen liittyvät veroasiat. Uutena tietona minulle tuli muistiinpanovelvollisuus, joka liittyy kaikkeen sijoitustoimintaan. Pyrin kirjoittamaan blogipostin omasta verosuunnitelmastani lähiviikkoina, avaan siinä tarkemmalla tasolla tulevaa verotustani vuodelta 2013.

Nyt loppukiri käyntiin tämän vuoden osalta!