perjantai 30. lokakuuta 2015

Asuntolainan kilpailutusta

Kävellessäni kauppakeskuksessa oli käytävällä Kiinteistömaailman ständi jossa pääsi osallistumaan kilpailuun. Ruksin huvikseni vaihtoehdon että asuntolaina-asioissa saa olla yhteydessä ja hupsista, kuukautta myöhemmin olen siirtänyt vanhan asuntolainani Hyposta Danskeen.

Samalla tulin kilpailuttaneeksi muitakin pankkeja ja myös vanhaa pankkia, tässä tuloksia:

Pankki - Viitekorko/Vakuus-%/Marginaali/Lyh.vapaa
Nordea - 6kk euribor/75%/1,2%/10% kuluton lyhennysjousto
Hypo - 6kk euribor/70%/0,9%/3kk 200e (syy oltava)
Danske - 6kk euribor/80%/0,95%/6kk kuluton lyhennysvapaa

Nordeassa marginaaliin vaikutti se ottaako lainaan pankin lisätuotteita kuten lainaturvan, vertailussa en ottanut mitään ylimääräistä. Lainan nostokulut olivat suurinpiirtein samoja kaikilla (300-500e).

Miksi päädyin Danskeen? Ratkaisu oli oikeastaan vakuusarvostuksessa, joka mahdollistaa uuden sijoitusasunnon ostamisen lähitulevaisuudessa käyttämällä siirtämääni lainaa jälkipanttina. Myös 6kk lyhennysvapaa tulee tarpeeseen kun pian alkaa oman kotimme lainajärjestelyt toteutumaan, johon on hyvä varata myös ylimääräistä rahaa.

Vakuutta uuteen sijoitusasuntoon

Nykyisestä asunnosta yli jäävä vakuusarvo Danskessa: (225 000 * 0,8) - 155 000 = 25 000, joten sijoitusasuntolaina voisi olla esim. 125 000 euroa ilman omaa rahaa (25 000/0,2), laittamalla hieman omaa rahaa mukaan alkaa keskustan yksiöt olemaan mahdollisia, jotka meitä kiinnostavat eniten.

Tavoitetila vuoden päästä

Vuoden päästä haluaisimme olla kahden sijoitusasunnon omistajia (nykyinen + uusi yksiö keskustasta) ja olemme saaneet uuden oman kotimme sisustettua kokonaisuudessaan. Lainakuviot tähän menisivät siis näin:

Selite / Laina / Arvo
Oman asunnon ASP-laina 110 000 / 110 000 (valtiontakaus 25%)
Oman asunnon ASP-lisälaina 33 000 / 33 000
Oman asunnon omarahoitusosuus (ASP korot) 0 / 17 000
Oman asunnon tonttilaina 100 000 / 130 000
+ Oman asunnon taloyhtiölaina 300 000 / 300 000
Oman asunnon 20% osuus myyntihinnasta 0 / 40 000
Sijoitusasuntokaksion laina 155 000 / 225 000
Sijoitusasuntoyksiön laina 125 000-150 000 (vakuus kaksiosta)
YHTEENSÄ:  848 000 / 1 005 000 = 157 000 (varallisuus)


5 kommenttia:

  1. Mäki laskin että säästäisin 70€/kk marginaalilla jos nyt vaihtaisin pankkia. Ei vaa taida vakuus viel riittää.... joutus joko laittaa pätäkkää tai ostaa uudestaki pankista kalliita lisävakuuksia.

    VastaaPoista
  2. Tosi mielenkiintoisesti koodattu blogikirjoitus! :) Pakko kysyä, että joko on löytynyt sopiva sijoitusasunto kohdalle?

    Nuo pankkien vakuudet taitaa olla asiakaskohtaisia, kun itsellä tilanne ihan toisinpäin. Nordea on voittanut kilpailutukset, kun viimeks danske ei luvannut antaa lainaa ja Nordea katsoi kämpän vakuusarvon 90%:iin. Tosi hienoa lukea näitä, kun itselle avautuu aina uusia ideoita näistä blogikirjoituksista.

    VastaaPoista
  3. Ei ole vielä sijoitusasuntoa löytynyt, kiireitä on riittänyt muuttovalmisteluissa sen verran ettei ole kovin paljoa ehtinyt käyttää aikaa etsimiseen. Eilen saatiin viimeisiä nimiä lainapapereihin, vielä sattui yksi yllätyskin, josta kerron varmaankin seuraavassa blogikirjoituksessa.

    VastaaPoista
  4. Mitenkäs täällä asiat edistyy? Onko asunto jo valmis jolloin sijoittaminen voisi jatkua?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Lopputarkastus tehty ja kalusteet tilattu, eli kyllä olisi toiveita että jo maaliskuun palkasta saisi osan taas sijoitettua... Joutunee kyllä aluksi varautumaan korkojen nousun varalta tekemällä maltillisia helposti käteiseksi muutettavia sijoituksia.

      Poista